Khi ngày càng có nhiều chủ nhà phải đối mặt với việc gia hạn thế chấp với lãi suất cao hơn đáng kể, một số người đang phải đối mặt với viễn cảnh đáng sợ là phải bán căn nhà mà họ không còn đủ khả năng chi trả.

Nhưng các chuyên gia cho biết mặc dù lựa chọn đó có thể đang được cân nhắc, nhưng chủ nhà có thể thực hiện một số bước căng thẳng về mặt tài chính trước khi đặt biển "Bán nhà" trên bãi cỏ phía trước nhà.

Becky Western-Macfadyen, giám đốc huấn luyện tài chính của Credit Canada, cho biết: “Chúng ta cần phải thừa nhận ngay từ đầu rằng việc bán căn nhà có thể là lựa chọn duy nhất đối với một số chủ nhà.”

Tuy nhiên, bà nói, chủ nhà nên bắt đầu điều chỉnh lại chi tiêu gia đình của mình bằng cách xem xét số tiền vào và ra, bao gồm các chi phí thường xuyên như bảo trì nhà cửa, sửa xe và hóa đơn y tế.

Bước tiếp theo sẽ là tập hợp tất cả các ý tưởng tiềm năng trên giấy để tìm cách đa dạng hóa nguồn thu nhập. Điều đó có thể có nghĩa là một công việc thứ hai, yêu cầu tăng lương ở nơi làm việc hoặc cho thuê một phòng trong nhà, Western-Macfadyen gợi ý.

“Hãy thực tế,” bà cảnh báo.

Bà cũng cảnh báo rằng trong những trường hợp nghiêm trọng, có thể cần phải có các biện pháp quyết liệt để giảm chi tiêu.

Bà nói: “Đây không phải là lúc để tập trung vào việc cắt giảm cà phê latte. Bạn muốn chắc chắn rằng mình đang thực hiện một số thay đổi lớn và nó cần phải bền vững.”

Bà đề nghị các chủ nhà nên dành bất kỳ khoản tiền mặt dự phòng nào vào khoản thế chấp hiện tại với một khoản thanh toán một lần trước khi nó được gia hạn với lãi suất cao hơn để giúp quản lý khoản thanh toán hàng tháng tăng lên dự kiến.

Theo Tony Salgado, người sáng lập AMS Wealth, chủ nhà cũng có thể tìm kiếm sự trợ giúp từ một cố vấn tài chính hoặc một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận để đánh giá xem một lối sống hợp lý nhưng bền vững sẽ như thế nào.

Khi thời hạn gia hạn thế chấp đến gần, đừng cho rằng lời đề nghị đầu tiên do người cho vay đưa ra là mức lãi suất tốt nhất, ông nói.

Ông nói: “Nếu bạn có cơ hội làm việc với một nhà môi giới thế chấp, hãy đảm bảo rằng bạn đã tìm hiểu kỹ càng. Bởi vì tiết kiệm được một phần trăm hoặc nửa phần trăm có thể rất có giá trị trong môi trường ngày nay.”

Việc khấu hao thế chấp, chọn phương án phù hợp nhất giữa lãi suất cố định và lãi suất thay đổi cũng như tìm ra mức lãi suất tốt nhất cũng có thể giúp giảm bớt gánh nặng về lãi suất cao hơn khi gia hạn.

Lãi suất thế chấp hiện tại với các ngân hàng truyền thống ở mức trên 5% và lãi suất với những người cho vay thay thế có thể còn cao hơn. Trong khi đó trong thời kỳ đại dịch lãi suất thế chấp dưới 3% khi lãi suất chuẩn của Ngân hàng Trung ương Canada ở mức cực thấp.

Salgado chỉ ra rằng có một niềm tin phổ biến rằng lãi suất thế chấp tăng nhanh chỉ ảnh hưởng đến các hộ gia đình có thu nhập thấp hoặc trung bình.

"Có một chút sai lệch," ông nói. “Cho dù bạn là người có thu nhập thấp hay thu nhập cao, miễn là bạn có khoản thế chấp, những mức lãi suất này đều ảnh hưởng đến bạn.”

Tuy nhiên, Salgado cho biết, những người có thu nhập cao hơn có thể điều chỉnh tốt hơn trước chi phí vay cao hơn bằng cách di chuyển tài sản, vốn hoặc tiết kiệm hưu trí.

“Khi chúng tôi làm việc với những người có thu nhập thấp hơn với mức thế chấp cao hơn, họ có thể không có nhiều tài khoản đầu tư khác đến mức họ có thể dùng chúng để điều chỉnh hoặc di chuyển để giúp bù đắp những chi phí đó.”

Salgado cho biết một số chủ nhà trẻ tuổi đang tìm đến cha mẹ để được giúp đỡ trong việc theo kịp các khoản thanh toán thế chấp ngày càng tăng, như một khoản tạm ứng cho khoản thừa kế dự kiến.

“Chúng tôi thấy điều đó xảy ra trong cộng đồng của chúng tôi,” ông nói. “Rất nhiều thế hệ lớn tuổi muốn thấy thành quả lao động chăm chỉ của họ mang lại lợi ích cho gia đình khi họ còn sống.”

Tuy nhiên, nếu tất cả các tùy chọn này đã hết, điều đó có nghĩa là đã đến lúc phải vượt qua.

Western-Macfadyen cho biết: “Thế chấp thường là thứ cuối cùng mà ai đó sẽ từ bỏ. Họ có thể đã sử dụng tối đa thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng của mình và tại thời điểm đó, họ không thấy bất kỳ lựa chọn thay thế nào khác.”

“Sau đó, bạn muốn hành động,” bà nói, có thể bao gồm việc bán, tịch thu tài sản hoặc giao nộp ngôi nhà.

Western-Macfadyen đề nghị các chủ nhà nên cân nhắc lựa chọn bán thay vì bị tịch thu tài sản để tránh trường hợp bị phát mãi tài sản với giá thấp hơn giá trị thị trường và phải chịu các chi phí có thể phát sinh trong tình huống phải nhượng lại.

Khi lãi suất cao hơn ảnh hưởng đến hoạt động của thị trường nhà đất, điều này có thể khiến chủ nhà khó có được mức giá mà họ mong đợi từ việc bán nhà.

Nói chuyện với người nhận ủy thác phá sản được cấp phép cũng có thể là một lựa chọn giúp giảm bớt căng thẳng khi bán nhà và quản lý nợ.

Tuy nhiên, bà cảnh báo rằng việc bán tài sản không nhất thiết đồng nghĩa với việc chấm dứt trách nhiệm của chủ nhà. Chủ nhà vẫn phải trả các chi phí tiện ích còn sót lại và bảo hiểm nhà cho đến khi quyền sở hữu được chuyển giao.

"Đó không phải là một cuộc dạo chơi thuần túy."

Nếu căn nhà bán lỗ, Western-Macfadyen cho biết chủ nhà có trách nhiệm bù đắp khoản chênh lệch - có thể đến từ các khoản đầu tư khác hoặc xem xét các lựa chọn khác như đề xuất của người tiêu dùng hoặc phá sản.

Sau khi ngôi nhà được bán, câu hỏi rõ ràng nhất sẽ là: "Sau đó thì sao?"

Western-Macfadyen cho biết những người bán nhà lại phải đối mặt với thị trường nhà ở - với lãi suất cao hơn, giá thuê nhà tăng vọt và cuộc khủng hoảng khả năng chi trả nói chung.

Bà nói: “Có niềm tin rằng lãi suất sẽ giảm trở lại. Nhưng điều đó có thể không xảy ra trong nhiều năm."

"Bất kỳ ai định gia hạn trong một hoặc hai năm tới chắc chắn sẽ cảm thấy khó khăn này."

© 2023 The Canadian Press

BẢN TIẾNG VIỆT CỦA THE CANADA LIFE