Chủ nhà chuẩn bị đối phó với cú sốc thanh toán thế chấp trong bối cảnh lãi suất cao hơn trong thời gian dài hơn

Từ lãi suất cực thấp dẫn đến nhu cầu bất động sản tăng đột biến cho đến tốc độ lãi suất tăng lên đến mức chưa từng thấy trong một thế hệ, thật khó để theo kịp bối cảnh đang thay đổi đối với những người có thế chấp.

Giờ đây, với lãi suất ngày càng được dự đoán sẽ cao hơn trong thời gian dài hơn, nhiều chủ sở hữu nhà đã giữ mức lãi suất thấp từ nhiều năm trước có thể đang chuẩn bị tinh thần cho nỗi đau tài chính khi khoản thế chấp của họ sắp được gia hạn.

“Mỗi tháng trôi qua, khoảng 2% người có thế chấp phải đối mặt với việc gia hạn với lãi suất cao hơn nhiều,” Royce Mendes, giám đốc điều hành và người đứng đầu chiến lược vĩ mô tại Desjardins, viết trong một báo cáo ngày 19 tháng 9 gửi khách hàng.

Theo Ngân hàng Trung ương Canada, những người đi vay với lãi suất cố định dự kiến sẽ thấy mức thanh toán trung bình tăng từ 14% đến 25% trong năm tới so với chi phí đầu năm 2022. Vào năm 2025 và 2026, các khoản thanh toán sẽ tăng từ 20% đến 25%.

Những người có lãi suất thay đổi hoàn toàn đã phải chịu gánh nặng về lãi suất cao hơn, khi khoản thanh toán của họ tăng trung bình 49% tính đến thời điểm này trong năm nay.

Những người đi vay với lãi suất thay đổi nhưng khoản thanh toán cố định hàng tháng sẽ phải đối mặt với mức tăng lớn nhất trong tương lai vì một số khoản thanh toán của họ chỉ đủ trang trải chi phí lãi vay hoặc thậm chí không bao gồm chi phí đó. Những người sở hữu những sản phẩm này phải đối mặt với mức tăng thanh toán trung bình dự kiến là 44% vào năm 2026 khi khoản thế chấp của họ được điều chỉnh lại.

Peter Routledge, người đứng đầu cơ quan quản lý ngân hàng của Canada, đã cảnh báo vào tháng 9 rằng nhóm người đi vay này, với tổng trị giá khoảng 369 tỷ đô la trong tổng số 2,1 nghìn tỷ đô la của thị trường thế chấp, đang “có nguy cơ phải chịu một cú sốc thanh toán đáng kể” và ông hy vọng sẽ thấy tùy chọn đó được cung cấp ít hơn.

Do các khoản thanh toán tăng mạnh, các ngân hàng và những người cho vay khác đã phản ứng một phần bằng cách kéo dài thời gian trả dần để giảm các khoản thanh toán hàng tháng.

Theo Ngân hàng Trung ương Canada, hơn 46% các khoản thế chấp ở Canada có lịch thanh toán dài hơn 25 năm tính đến quý 2, con số này đang tăng đều đặn từ khoảng 32% vào mùa hè năm 2020.

Nhiều khoản trả dần thế chấp tại các ngân hàng lớn nhất Canada hiện đã kéo dài hơn 30 năm, từ 24% khoản thế chấp tại RBC đến 30% tại BMO, trong đó phần lớn kéo dài hơn 35 năm. CIBC và TD Bank rơi vào khoảng giữa hai ngân hàng đó, trong khi Scotiabank nổi tiếng vì chỉ có 1% các khoản thế chấp kéo dài hơn 30 năm.

Cơ quan quản lý ngân hàng cũng đang đặt ra mối lo ngại về các điều khoản thế chấp kéo dài này, điều này làm chậm tốc độ xây dựng vốn chủ sở hữu trong nhà. Ngược lại, những người cho vay cũng đang tìm cách giảm các khoản thế chấp dài hạn, với hầu hết các báo cáo trong quý trước rằng họ đã loại bỏ một hoặc hai điểm phần trăm trong tổng số khoản thế chấp có thời hạn hơn 30 năm.

Khi việc trả dần kéo dài không còn được ưa chuộng, người đi vay có thể phải trả một khoản tiền một lần hoặc tăng khoản thanh toán hàng tháng để đưa khoản vay của họ trở lại bình thường, điều mà cơ quan quản lý đề xuất là lựa chọn ưu tiên.

Tuy nhiên, việc huy động được nguồn vốn có thể là thách thức đối với nhiều người khi các rạn nứt bắt đầu xuất hiện trên thị trường tín dụng.

Seamus Benwell, chuyên gia nghiên cứu nhà ở tại Canada Mortgage and Housing Corp, cho biết: “Các khoản vay mua ô tô, thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng, tình trạng quá hạn trong các sản phẩm đó đang gia tăng.”

Theo Meaghan Hastings, giám đốc điều hành của công ty môi giới The Mortgage Coach, những người đi vay không có khả năng thanh toán các khoản thanh toán cao hơn hoặc không có sẵn tiền mặt để thanh toán một lần sẽ phải xem xét tất cả các lựa chọn của họ.

Cô cho biết cô đã nghe những khách hàng ngạc nhiên khi biết lãi suất đã tăng cao như thế nào, đặc biệt là khi họ phải vượt qua bài kiểm tra sức chịu đựng thế chấp nếu muốn chuyển đổi người cho vay.

Cô nói rằng bài test đó đang đẩy nhiều người vay hơn vào thị trường cho vay thay thế.

“Họ có tín dụng tuyệt vời, họ có thu nhập lớn. Nhưng chính chứng nhận đó đã đẩy họ vào không gian thay thế.”

Hastings cho biết, mặc dù các sản phẩm thay thế thường có giá cao hơn nhưng ngày càng có nhiều lựa chọn trong lĩnh vực này.

“Đôi khi có những giải pháp giúp họ vượt qua giai đoạn khó khăn nhất hoặc thời điểm khó khăn nhất trong 18 đến 24 tháng tới, bạn biết đấy.”

Hastings cho biết cô thực sự mong đợi một số nhà đầu tư nhà đất sẽ bán bớt một số căn hộ vì căng thẳng tài chính, nhưng nhìn chung, hầu hết chủ nhà sẽ làm những gì cần thiết để giữ tài sản của mình, cho dù đó là bán xe, nhận thêm việc hay bất cứ điều gì khác mà họ có thể tìm ra.

“Người Canada nói chung sẽ làm bất cứ điều gì có thể để giữ được ngôi nhà của họ. Chúng ta thích làm chủ nhà.”

Bản tiếng Việt của The Canada Life