Ngân hàng Trung ương Canada (BoC) sẽ đưa ra quyết định về lãi suất vào thứ Tư và tất cả các dấu hiệu đều hướng tới một đợt cắt giảm lãi suất khác sau khi lạm phát giảm nhẹ vào tháng 6.

Yahoo Finance Canada đã nói chuyện với ba chuyên gia thế chấp về ý nghĩa của điều này đối với lãi suất thế chấp, thanh toán và thị trường nhà ở.

Các ngân hàng có khả năng giảm lãi suất cơ bản xuống 6,7%

Lãi suất chuẩn của BoC ở mức 4,75% sau khi cắt giảm 25 điểm cơ bản (0,25%) vào ngày 5 tháng 6 – mức giảm đầu tiên sau hơn 4 năm. Các nhà kinh tế dự đoán sẽ có một đợt cắt giảm 25 điểm cơ bản khác vào thứ Tư, đưa lãi suất BoC còn 4,5%. Đây là lãi suất mà các ngân hàng có thể vay tiền với nhau.

Để tránh một sai lệch hiếm gặp, các ngân hàng sau đó sẽ giảm lãi suất cho vay “cơ bản” của chính họ theo tỷ lệ tương tự, từ 6,95% xuống 6,7%, giúp giảm chi phí vay cho người Canada.

Penelope Graham, chuyên gia thế chấp tại Ratehub.ca, cho biết trong một cuộc phỏng vấn với Yahoo Finance Canada: “Nói chung, tất cả họ sẽ hạ lãi suất trong cùng một ngày.”

Đổi lại, bất kỳ sản phẩm cho vay nào gắn liền với lãi suất cơ bản - như các khoản thế chấp và hạn mức tín dụng thay đổi - cũng sẽ thấy lãi suất giảm, Victor Tran, một nhà môi giới thế chấp có trụ sở tại Toronto và chuyên gia của Ratesdotca, cho biết. Lãi suất thay đổi thường được tính bằng lãi suất chuẩn cộng hoặc trừ phần trăm.

Trong khi hầu hết những người cho vay đều đưa ra cùng một mức lãi suất cơ bản, TD Bank là một trong những trường hợp ngoại lệ, Tran lưu ý. TD có lãi suất cơ bản thông thường, giống như các ngân hàng khác, cũng như lãi suất thế chấp cao hơn 0,15%.

“Vì vậy, lãi suất thế chấp TD có thể sẽ là 6,85% vào thứ Tư,” ông Tran nói trong một cuộc phỏng vấn với Yahoo Finance Canada. “Để duy trì tính cạnh tranh, họ chỉ cần đưa ra mức giảm giá lớn hơn để phù hợp với những người khác.”

Khoản tiết kiệm ngay lập tức cho người nắm giữ thế chấp có lãi suất điều chỉnh

Graham nói bất kỳ ai có khoản thế chấp thay đổi sẽ thấy lãi suất thấp hơn nếu BoC cắt giảm vào thứ Tư, nhưng không phải ai cũng sẽ bị ảnh hưởng như nhau.

Nếu bạn có khoản thế chấp có lãi suất thay đổi với các khoản thanh toán cố định, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ không thay đổi. Thay vào đó, phần lớn khoản thanh toán của bạn sẽ được chuyển vào tiền gốc của khoản thế chấp và ít hơn vào tiền lãi, dẫn đến tiết kiệm dài hạn.

Mặt khác, những người có khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh sẽ thấy khoản thanh toán của họ giảm ngay lập tức. Tran cho biết, cứ mỗi 100.000 đô la được vay, việc cắt giảm lãi suất 0,25% sẽ mang lại khoảng 15 đô la tiền tiết kiệm hàng tháng.

Dựa trên giá nhà trung bình ở Canada là 696.179 đô la, một chủ nhà sẽ tiết kiệm được 95 đô la mỗi tháng, theo tính toán của Ratehub.ca (giả sử trả trước 10%, trả dần trong 25 năm và lãi suất thay đổi trong 5 năm giảm từ 5,7 xuống 5,45 phần trăm).

Cùng với cắt giảm lãi suất vào tháng trước, tổng số tiền tiết kiệm được sẽ là gần 200  đô la mỗi tháng.

“Vì vậy, ngay lập tức, một số người đi vay sẽ thấy nhiều tiền hơn trong túi của họ và một số sẽ thấy vốn chủ sở hữu mà họ đang xây dựng tăng lên một chút,” Graham nói.

Không có gì đảm bảo lãi suất thế chấp cố định sẽ giảm

Bất kỳ ai có khoản thế chấp có lãi suất cố định đều bị ràng buộc ở mức lãi suất và khoản thanh toán tương tự trong suốt thời hạn của họ. Tuy nhiên, Graham cho biết những người mua một khoản thế chấp cố định mới hoặc sắp gia hạn có thể được hưởng lợi từ việc cắt giảm lãi suất của BoC - mặc dù là gián tiếp.

Không giống như lãi suất thế chấp thay đổi, lãi suất thế chấp cố định không thay đổi theo từng quyết định của ngân hàng trung ương và những thay đổi về lãi suất cơ bản. Đúng hơn, người cho vay điều chỉnh lãi suất thế chấp cố định dựa trên những gì đang diễn ra trên thị trường trái phiếu.

“Và các nhà đầu tư trái phiếu phản ứng thực sự thuận lợi với việc cắt giảm lãi suất của Ngân hàng Trung ương Canada,” Graham nói.

Tuy nhiên, Graham và Tran cho rằng thị trường trái phiếu có thể đã định giá cắt giảm lãi suất vào thứ Tư. Vì vậy, lãi suất cố định có thể không giảm thêm nữa, mặc dù Graham lưu ý rằng quan điểm của BoC về việc cắt giảm trong tương lai cũng có thể đóng vai trò quan trọng.

Ngoài ra, do lãi suất trái phiếu chính phủ kỳ hạn 5 năm của Canada thường theo lãi suất trái phiếu kho bạc Mỹ kỳ hạn 10 năm nên nền kinh tế Mỹ có “tác động lớn hơn” đến lãi suất cố định so với các quyết định về lãi suất của BoC, Leah Zlatkin, nhà môi giới thế chấp có trụ sở tại Toronto và LowestRates.ca, cho biết.

Ông Tran cho biết lãi suất thế chấp cố định đang có xu hướng thấp hơn, nhưng chỉ giảm khoảng 0,1% kể từ lần cắt giảm đầu tiên của BoC vào ngày 5 tháng 6. Nói chung, các ngân hàng giữ nguyên lãi suất niêm yết và đưa ra mức chiết khấu lớn hơn một chút tùy từng trường hợp cụ thể, ông cho biết, ông nói thêm.

“Tôi nghi ngờ chúng ta có thể sẽ thấy điều gì đó tương tự sau thông báo hôm thứ Tư,” Tran nói.

Điều này có ý nghĩa gì đối với thị trường nhà ở?

Cuối cùng, Tran tin rằng việc cắt giảm lãi suất 0,25% nữa có thể sẽ có tác động tối thiểu đến thị trường nhà ở.

Zlatkin cho biết thêm, một “cơn lũ danh sách rao bán” xuất hiện sau đợt cắt giảm lãi suất vào tháng trước, tuy nhiên doanh số bán vẫn chậm. Cô nghi ngờ nhiều người mua đang chờ đợi những đợt cắt giảm tiếp theo, nhưng cảnh báo rằng giá nhà có thể sẽ tăng khi lãi suất giảm.

Zlatkin nói với Yahoo Finance Canada: “Mọi người đều đang chờ xem điều gì sẽ xảy ra tiếp theo. Nhưng có khả năng sẽ xảy ra một đợt chấn động lớn vào tháng 9, khi lãi suất đột ngột bắt đầu giảm và mọi người bắt đầu nhảy vào thị trường.

“Vậy thì mọi thứ sẽ nóng lên.”

©2024 Yahoo Finance Canada

Bản tiếng Việt của The Canada Life