Người dân Canada có thế chấp và những người đang chuẩn bị cho một đợt chạy đua vào thị trường nhà ở có rất nhiều quyết định phải đưa ra sau khi Ngân hàng Trung ương Canada cắt giảm lãi suất liên tiếp.

Ngân hàng trung ương đã cắt giảm lãi suất 25 điểm cơ bản vào thứ Tư, đưa lãi suất chính sách xuống còn 4,5 phần trăm. Điều đó tác động đến lãi suất cho vay cơ bản của các ngân hàng lớn tại Canada, vốn đã giảm xuống còn 6,7 phần trăm sau quyết định này.

Về mặt thế chấp, một số người Canada sẽ thấy ngay khoản thanh toán hàng tháng tiếp theo của họ được giảm.

Penelope Graham, chuyên gia thế chấp tại Ratehub.ca cho biết: "Những người bị ảnh hưởng ngay lập tức nhất là những người hiện đang có thế chấp lãi suất thả nổi."

Có hai loại thế chấp lãi suất thả nổi cần cân nhắc, loại có khoản thanh toán có thể điều chỉnh và loại có chi phí cố định.

Các khoản thế chấp lãi suất điều chỉnh sẽ thấy các khoản thanh toán hàng tháng giảm theo quyết định.

Ratehub đã tính toán các con số của một chủ nhà đã đặt cọc 10 phần trăm cho một ngôi nhà trị giá chỉ dưới 700.000 đô la cho khoản thế chấp lãi suất thay đổi trong năm năm là 5,7 phần trăm được khấu hao trong 25 năm.

Trong trường hợp đó, một chủ nhà có khoản thanh toán thế chấp hàng tháng là 4.019 đô la sẽ ngay lập tức thấy lãi suất thế chấp của họ giảm xuống còn 5,45 phần trăm và các khoản thanh toán giảm xuống còn 3.934 đô la. Điều đó có nghĩa là ít hơn 85 đô la mỗi tháng hoặc ít hơn 1.020 đô la mỗi năm.

Đối với các khoản thế chấp thay đổi  có khoản thanh toán cố định, số tiền mà người Canada phải trả sẽ không thay đổi, nhưng số tiền được dùng để trả nợ gốc thế chấp thay vì phí lãi suất sẽ tăng lên.

Các khoản vay khác có lãi suất thay đổi, chẳng hạn như một số khoản vay sinh viên và hạn mức tín dụng thế chấp nhà, cũng sẽ thấy lãi suất giảm sau lần cắt giảm mới nhất của Ngân hàng Trung ương Canada.

Nhưng những người có thế chấp lãi suất cố định sẽ không thấy bất kỳ tác động ngay lập tức nào từ sự thay đổi này, và lãi suất được cung cấp trên thị trường cũng không nhất thiết phải thay đổi theo mức cắt giảm. Các khoản thế chấp cố định có nguồn gốc từ thị trường trái phiếu, do đó lãi suất ở đây sẽ thay đổi khi các nhà giao dịch có lý do để tin rằng con đường lãi suất chính sách của Ngân hàng Trung ương Canada sẽ giảm hoặc tăng trong một khung thời gian cụ thể.

Lãi suất thế chấp sẽ đi về đâu?

Tiff Macklem, thống đốc ngân hàng trung ương, đã gợi ý vào thứ Tư rằng sẽ có thêm nhiều đợt cắt giảm lãi suất trong tương lai vì các nhà hoạch định chính sách tiền tệ ngày càng tin tưởng rằng lạm phát sẽ tiếp tục giảm ngay cả khi lãi suất giảm.

Đối với những người Canada sắp gia hạn thế chấp, Graham cho biết kỳ vọng về chi phí vay thấp hơn khiến đây là thời điểm tốt để khám phá các lựa chọn và giữ lãi suất từ bên cho vay trong tối đa 120 ngày.

Cư dân Ottawa Jim Fawcett sắp gia hạn thế chấp sau một năm nữa. Ông nói với Global News vào thứ Tư rằng mặc dù có thêm một chút thời gian trước khi hết hạn, ông đang xem xét gia hạn sớm để kết hợp lãi suất thế chấp hiện tại dưới ba phần trăm với lãi suất hiện tại trên thị trường.

Fawcett chỉ còn vài năm nữa là hết hạn thế chấp và cho biết ông đang tìm kiếm "sự chắc chắn" về mức lãi suất mà ông sẽ phải trả cho mỗi tháng còn lại.

Với sự bất ổn trên toàn cầu, đặc biệt là xung quanh cuộc bầu cử tổng thống sắp tới tại Mỹ, ông cho biết ông không muốn mạo hiểm chờ thêm một năm nữa nếu Ngân hàng Trung ương Canada phải đảo ngược hướng đi và lãi suất thế chấp lại tăng cao. Macklem hôm thứ Tư đã trích dẫn sự bất ổn về địa chính trị là một trong những rủi ro nổi bật đối với lạm phát trong tương lai.

"Thay vì chờ thêm một năm và có nguy cơ tiềm ẩn là lãi suất tăng đột biến trở lại, chúng tôi thà chấp nhận sự chắc chắn ngay bây giờ và hoàn tất khoản thế chấp," Fawcett cho biết.

Graham cho biết sở thích về sự chắc chắn này là lý do khiến thế chấp lãi suất cố định trở thành sản phẩm phổ biến nhất đối với người Canada. Nhưng bà lưu ý rằng việc khóa lãi suất cố định năm năm hiện đảm bảo rằng chủ nhà đang trả lãi suất cao hiện nay trong suốt thời hạn.

Vì lý do đó, các khoản thế chấp cố định ngắn hạn trong hai hoặc ba năm ngày càng phổ biến đối với chủ nhà.

Graham cho biết "Điều đó tạo ra một nền tảng trung gian thực sự tốt về mặt linh hoạt.… Bạn sẽ biết lãi suất đã kết thúc ở mức nào tại thời điểm đó, nhưng nó cũng sẽ bảo vệ bạn khỏi mọi biến động về lãi suất trong khung thời gian đó."

Các khoản thế chấp thay đổi thường có lãi suất cao hơn các lựa chọn cố định trên thị trường hiện nay. Nhưng nếu người dân Canada thoải mái chấp nhận rủi ro cao hơn một chút trong các khoản thanh toán hàng tháng của mình, bà cũng lưu ý rằng lãi suất biến động có thể giúp chủ nhà giành chiến thắng, miễn là có đủ mức cắt giảm lãi suất trong suốt thời hạn của họ.

"Nếu bạn cảm thấy rất lạc quan về lãi suất biến động, nếu bạn nghĩ rằng Ngân hàng Trung ương Canada sẽ rất quyết liệt với quỹ đạo đi xuống này, thì việc tham gia vào chuyến tàu lãi suất biến động đó có thể rất hợp lý. Có thể sẽ có một khoản lợi nhuận lớn cho bạn ở đó", bà nói.

Cắt giảm lãi suất có ý nghĩa gì đối với thị trường nhà ở?

Đối với những người mua nhà tiềm năng đang bị kẹt bên ngoài trong bối cảnh chi phí vay cao hơn, việc cắt giảm lãi suất của Ngân hàng Trung ương Canada có thể giúp họ tiến gần hơn đến khả năng thế chấp và thâm nhập thị trường.

Graham lưu ý rằng, sau một mùa xuân với thị trường nhà ở chậm chạp, đã có một bước nhảy vọt nhỏ trong hoạt động sau lần cắt giảm lãi suất đầu tiên của ngân hàng trung ương trong chu kỳ vào tháng 6.

"Nhưng tôi nghĩ rằng chúng ta sẽ cần thấy hiệu ứng lăn cầu tuyết nhiều hơn một chút về khả năng chi trả được cải thiện trước khi chúng ta thấy mọi người quay trở lại hàng loạt", bà nói.

Lãi suất thấp hơn cũng có thể gây áp lực tăng giá nhà và "thúc đẩy tâm lý cho người mua", Graham nói, thuyết phục họ tham gia thị trường vì sợ bỏ lỡ mức giá tốt.

Một số nhà kinh tế phản ứng với quyết định của Ngân hàng Trung ương Canada cho biết việc cắt giảm lãi suất lần thứ ba  vào tháng 9 nằm trong kế hoạch, với khả năng nới lỏng thêm 50 điểm cơ bản trong năm nay. Bản thân Macklem đã cảnh báo rằng ngân hàng trung ương sẽ đưa ra quyết định trong từng cuộc họp và việc cắt giảm lãi suất trong tương lai sẽ phụ thuộc vào cách lạm phát và các dữ liệu kinh tế khác đang thông báo cho chính sách tiền tệ.

“Liệu có đợt cắt giảm lãi suất nào nữa vào tháng 9 không? Còn tháng 12 thì sao? Còn năm 2025 thì sao?” Graham hỏi. “Tôi nghĩ rằng người mua nhà vẫn đang cân nhắc các lựa chọn của họ và xem điều này diễn ra như thế nào.”

© 2024 Global News, a division of Corus Entertainment Inc.

Bản tiếng Việt của The Canada Life