Bạn có thấy chán việc thuê nhà ở nơi mình sống không?
Nếu bạn đã sẵn sàng chuyển từ người thuê nhà sang chủ nhà, bạn sẽ cần đảm bảo rằng mình có đủ tín dụng, tài chính và tiền tiết kiệm. Không giống như việc tìm một căn hộ cho thuê mới, tương đối nhanh chóng và dễ dàng, việc mua nhà có thể là một quá trình dài liên quan đến nhiều thủ tục giấy tờ.
Bạn càng chuẩn bị tốt trước thì quá trình này sẽ càng dễ dàng. Dưới đây, tôi sẽ hướng dẫn bạn từng bước về cách chuyển sang trở thành chủ nhà và chỉ cho bạn những gì bạn có thể bắt đầu làm ngay hôm nay để giúp quá trình này diễn ra suôn sẻ hơn.
Khi nào là thời điểm thích hợp để mua?
Thời điểm tốt để mua là khi lãi suất thấp. Khi bạn đang nói về việc mua một ngôi nhà có thể tốn hàng trăm nghìn đô la trở lên, thì một thay đổi nhỏ như lãi suất thay đổi hai hoặc ba phần trăm có thể khiến bạn mất hàng chục nghìn đô la.
Sau đại dịch, lãi suất qua đêm của ngân hàng trung ương đạt đỉnh ở mức 5 phần trăm vào tháng 7 năm 2023 và duy trì ở mức cao cho đến tháng 6 năm 2024, khi nó giảm xuống còn 4,75 phần trăm và một lần nữa xuống còn 4,5 phần trăm vào tháng 8.
Theo Cơ quan Thống kê Canada, tỷ lệ lạm phát hàng năm đã giảm xuống dưới mục tiêu của ngân hàng trung ương, điều đó có nghĩa là chúng ta có thể thấy nhiều đợt cắt giảm lãi suất hơn trong tương lai gần.
Nếu lãi suất tiếp tục giảm, những năm tới có thể là thời điểm tuyệt vời để mua nếu bạn muốn tránh mức lãi suất cắt cổ mà chúng ta đã thấy trong vài năm qua.
1. Figure out how much house you can afford
Các bước chuyển từ thuê sang sở hữu
Sau đây là các bước bạn có thể bắt đầu thực hiện ngay hôm nay để chuẩn bị trở thành chủ nhà.
1. Xác định giá trị ngôi nhà bạn có thể mua được
Trước tiên, bạn cần xác định giá trị ngôi nhà bạn có thể mua được. Thay vì trả tiền thuê nhà hàng tháng, bạn sẽ phải trả tiền thế chấp. Tương tự như trả tiền mua ô tô, khoản thanh toán thế chấp của bạn sẽ bao gồm cả tiền gốc và lãi cho ngôi nhà bạn mua. Thông thường, bảo hiểm nhà và/hoặc bảo hiểm thế chấp của bạn cũng có thể được thêm vào khoản thanh toán này.
Khoản thanh toán thế chấp của bạn sẽ phụ thuộc vào một số yếu tố khác nhau, bao gồm:
Chi phí của ngôi nhà bạn mua
Bạn trả trước bao nhiêu
Lãi suất thế chấp của bạn
Thời hạn thế chấp của bạn
Một đại lý bất động sản hoặc nhà môi giới thế chấp có thể giúp bạn xem xét tình hình tài chính để xác định chính xác ngân sách của mình.
2. Tiết kiệm tiền cho khoản trả trước khi mua nhà lần đầu
Đối với những người mua nhà lần đầu ở Canada, việc tối đa hóa tiền tiết kiệm cho khoản trả trước là điều quan trọng. Hai công cụ hữu hiệu để đạt được điều này là Tài khoản Tiết kiệm Mua nhà Lần đầu (FHSA) và Kế hoạch Mua nhà (HBP).
FHSA cho phép những người mua nhà lần đầu tiết kiệm tới 40.000 đô la miễn thuế, với hạn mức đóng góp hàng năm là 8.000 đô la. Các khoản đóng góp được khấu trừ thuế, giống như RRSP, và các khoản rút tiền được sử dụng để mua nhà được miễn thuế, tương tự như TFSA.
HBP cho phép các cá nhân rút tiền từ RRSP để mua nhà, với hạn mức tăng mới là 60.000 đô la cho mỗi người. Các khoản rút tiền được miễn thuế nếu trả vào RRSP trong vòng 15 năm.
Bằng cách sử dụng cả FHSA và HBP, bạn có thể có được tới 100.000 đô la cho phần trả trước, đây có thể là một khoản tiền lớn để bạn mua được ngôi nhà đầu tiên.
3. Bắt đầu sửa chữa và tối ưu hóa tín dụng
Đối với các ngân hàng, việc nộp đơn xin vay mua nhà là một vấn đề lớn và đòi hỏi rất nhiều sự tin tưởng. Ngân hàng cho vay sẽ xem xét kỹ lưỡng hồ sơ tín dụng và lịch sử tín dụng của bạn. Để chấp thuận bạn ngay từ đầu, họ sẽ muốn thấy điểm tín dụng tốt.
Họ cũng sẽ muốn thấy lịch sử tín dụng tốt, nghĩa là:
Có lịch sử thanh toán đúng hạn các hóa đơn ô tô và các hóa đơn khác
Khả năng quản lý thẻ tín dụng và thanh toán tối thiểu
Các hạn mức tín dụng mang tên bạn
Nếu điểm tín dụng của bạn không lý tưởng hoặc bạn có một số mục tiêu cực (chẳng hạn như thanh toán trễ), bạn có thể sử dụng dịch vụ sửa chữa tín dụng để giúp bạn cải thiện điểm số và xóa các mục tiêu tiêu cực.
4. Thu nhập và công việc ổn định
Để thế chấp tại Canada, thu nhập và công việc ổn định của bạn là vô cùng quan trọng. Người cho vay muốn biết rằng bạn có thể thanh toán hàng tháng mà không gặp bất kỳ vấn đề gì. Nếu bạn có một công việc toàn thời gian, cố định, thì đó là một điểm cộng lớn vì nó cho thấy thu nhập của bạn ổn định. Nếu bạn tự kinh doanh, không cần lo lắng, nhưng bạn sẽ cần cung cấp thêm giấy tờ, chẳng hạn như tờ khai thuế hai năm gần nhất, để chứng minh rằng thu nhập của bạn là đáng tin cậy.
Người cho vay cũng xem xét xem thu nhập của bạn dành bao nhiêu cho nhà ở và nợ thông qua cái gọi là tỷ lệ dịch vụ nợ. Về cơ bản, họ muốn thấy rằng khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn sẽ không làm căng thẳng ngân sách của bạn quá mức. Giữ các tỷ lệ đó ở mức thấp sẽ giúp ích rất nhiều.
5. Bắt đầu tìm kiếm nhà trực tuyến
Khi bạn sắp xếp được tài chính, đã đến lúc dành cho phần thú vị -- tìm kiếm trực tuyến.
Trong quá trình này, bạn sẽ muốn bắt đầu xem xét nhà và tìm ra những ngôi nhà phù hợp với ngân sách của mình và nhu cầu của bạn. Nhiều trang web và công ty bất động sản cung cấp các chuyến tham quan nhà ảo 360 độ, để bạn có thể đánh giá chúng từ trong ra ngoài mà không cần phải lái xe đến bất động sản thực tế.
Suy nghĩ cuối cùng
Mặc dù việc trở thành chủ nhà chắc chắn đi kèm với nhiều trách nhiệm, nhưng cảm giác sở hữu mái nhà trên đầu và có thể làm bất cứ điều gì bạn muốn trong ngôi nhà của mình mà không cần phải hỏi chủ nhà có thể là một cảm giác thực sự giải thoát.
Nếu bạn đang nghĩ đến việc chuyển đổi, hãy ghi nhớ những mẹo tôi đã đề cập ở trên và làm những gì bạn có thể làm ngay bây giờ để cải thiện tín dụng của mình, củng cố lịch sử thu nhập và bắt đầu dành tiền cho khoản thanh toán ban đầu của bạn.
Christopher Liew là một CFA Charterholder và cựu cố vấn tài chính. Anh viết các mẹo về tài chính cá nhân cho hàng nghìn độc giả Canada hàng ngày tại Blueprint Financial
© 2024 CTVNews.ca
Bản tiếng Việt của The Canada Life
