Cả hai đều hơi mơ hồ về cách tính toán và đôi khi rõ ràng trong những gì họ nói, điểm tín dụng là một phần không thể tránh khỏi trong cuộc sống của bất kỳ người đi vay nào.

Nhưng với lãi suất đã tăng cao, cơ hội nhận được lãi suất thấp hơn nhờ có lịch sử tín dụng tốt lại càng quan trọng hơn. Cảnh báo từ những người cho vay ngắn hạn rằng họ có thể cắt đứt hàng triệu người có tín dụng kém vì chính phủ đang hạ thấp mức lãi suất tối đa mà họ có thể tính thêm, điều quan trọng hơn nữa là phải có điểm tín dụng cao.

Các chuyên gia cho biết một số sản phẩm đã đạt được động lực trong những năm gần đây để tăng điểm tín dụng có thể giúp ích nhưng nhìn chung, các bài học quan trọng vẫn giữ nguyên.

Bruce Sellery, giám đốc điều hành của Credit Canada, cho biết: “Lời khuyên chính của tôi những ngày này là lời khuyên chính của tôi trong 15 năm, đó là phải thực sự hiểu cách tính điểm và làm theo những gì nó yêu cầu.”

Điểm tín dụng được thiết kế để đánh giá mức độ tin cậy của người đi vay, chỉ có những khác biệt nhỏ giữa cách Equifax Inc. và TransUnion, hai cơ quan chính của Canada, tính toán con số cuối cùng.

Các đầu vào cơ bản là như nhau. Lịch sử thanh toán, bao gồm mọi khoản thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ và "việc sử dụng" hoặc số tiền tín dụng sẵn có được sử dụng, mỗi khoản chiếm khoảng một phần ba tổng số. Các yếu tố khác, bao gồm kiểm tra tín dụng, sự kết hợp của các sản phẩm tín dụng, thời gian ai đó đã có tài khoản và bất kỳ hồ sơ công khai nào về việc vỡ nợ hoặc phá sản chiếm phần còn lại.

Sellery cho biết vì lịch sử thanh toán đóng vai trò quan trọng nên điều quan trọng là không được bỏ qua khoản thanh toán tối thiểu.

“Nếu bạn đã có điểm tín dụng và đang muốn xây dựng lại, thì khoản thanh toán tối thiểu đó - không phải số dư mà là khoản thanh toán tối thiểu - sẽ được ưu tiên hơn tất cả.”

​

Ông đề xuất tự động hóa khoản thanh toán tối thiểu để không bị bỏ lỡ vì quên hoặc vì mọi người phải đưa ra những quyết định cực kỳ khó khăn giữa những việc như thanh toán hóa đơn hoặc mua thực phẩm.

“Tôi nhận thức sâu sắc về những lựa chọn mà mọi người đang thực hiện trong cuộc sống của họ và điều đó thật tàn bạo.”

Bạn có thể thử tăng hạn mức tín dụng trên thẻ hiện có hoặc bằng thẻ mới, nhưng Sellery cảnh báo người tiêu dùng phải hết sức cẩn thận. Nó chỉ hoạt động nếu bạn kiểm soát tốt việc chi tiêu và không sử dụng thêm không gian.

“Ưu điểm là điều đó có thể làm giảm mức sử dụng đáng kể. Mặt trái của nó là nó có thể khiến vấn đề của bạn trở nên tồi tệ hơn nhiều,” ông nói.

Nếu lo ngại về sự cám dỗ sử dụng tín dụng, Sellery đề xuất một số biện pháp mạnh mẽ để đảm bảo khoản tín dụng bổ sung không bị lạm dụng.

“Những gì bạn có thể làm là đăng ký thẻ cửa hàng, nhưng bạn thực sự phải cắt thẻ đó ngay khi nó đến, hoặc bạn đặt thẻ đó vào tay mẹ bạn và bà ấy, bạn biết đấy, đặt nó vào một túi Ziploc chứa đầy nước và cho vào tủ đông của bà ấy.”

Huấn luyện viên tiền tệ Parween Mander cho biết mọi người thường hiểu sai về phạm trù sử dụng.

Một số người, quá háo hức muốn nâng cao điểm số của mình, sẽ cố gắng sử dụng tối đa thẻ tín dụng và trả lại, để chứng tỏ mức độ tin cậy của chúng, nhưng điều đó phản tác dụng vì các cơ quan xếp hạng tín dụng thích sử dụng hết khoảng một phần ba số tín dụng hiện có.

Mander cho biết: “Mọi người nghĩ rằng điều đó phản ánh tín dụng của họ tốt hơn rất nhiều, nhưng khi nhìn lại, điều đó thực sự không phải vì người cho vay không thích khi họ thấy bạn sử dụng quá mức và sử dụng hết hạn mức tín dụng của mình.”

Ngày càng có nhiều cách để nâng cao điểm số của bạn.

Thẻ tín dụng có bảo đảm, trong đó khoản tiền gửi bằng tiền mặt được sử dụng làm phương tiện hỗ trợ nhưng mặt khác hoạt động giống như thẻ tín dụng thông thường, là một lựa chọn lâu dài.

Ngoài ra còn có các sản phẩm xây dựng tín dụng từ các công ty như Koho Financial Inc. và Refresh Financial. Một số trong số đó hoạt động bằng cách yêu cầu khách hàng thanh toán thường xuyên khoản vay mà họ chỉ có thể tiếp cận sau khi khoản vay được thanh toán đầy đủ. Các chương trình khác cho phép bạn đặt trước tiền để vay và trả lại hàng tháng.

Một số lựa chọn để tính tiền thuê vào điểm tín dụng đã xuất hiện trong những năm gần đây, bao gồm FrontLobby, Borrowell's Rent Advantage và gần đây nhất là Zonetail cũng ký hợp đồng với Equifax vào tháng 1.

Với tất cả các sản phẩm xây dựng tín dụng, điều quan trọng cần nhớ là các khoản thanh toán bị bỏ lỡ có thể hoạt động theo cách khác và làm xấu đi điểm tín dụng. Những người ủng hộ người thuê nhà cũng bày tỏ lo ngại về các chương trình báo cáo tiền thuê nhà, lo ngại chúng có thể bị một số chủ nhà lạm dụng.

Ngoài ra còn có ngày càng nhiều lựa chọn cho người mới. Tháng 7 năm ngoái, Nova Credit đã hợp tác với Scotiabank để xây dựng văn phòng tín dụng xuyên biên giới đầu tiên hoạt động ở Canada, cung cấp cho khách hàng tùy chọn chia sẻ dữ liệu văn phòng tín dụng nước ngoài của họ.

Bạn cũng nên kiểm tra hồ sơ điểm tín dụng của mình để đảm bảo không có bất kỳ sai sót hoặc vấn đề nào kéo dài như một hóa đơn bị bỏ quên đã được thu thập.

Ngày nay, việc tự kiểm tra điểm tín dụng của bạn dễ dàng hơn nhiều, với tất cả các loại tùy chọn miễn phí, bao gồm trực tiếp thông qua các cơ quan xếp hạng, ngân hàng hoặc các tùy chọn như Borrowell hoặc Credit Karma.

Sellery cho biết, những lần kiểm tra như vậy được coi là những lần rút tiền mềm và không ảnh hưởng đến điểm của bạn, nhưng nên tránh những lần rút tiền cứng, như loại được thực hiện khi đăng ký thẻ tín dụng hoặc khoản vay trả góp, nếu có thể.

Ông nói: “Đừng nộp đơn xin tín dụng mới vì các cơ quan và điểm số sẽ chấp nhận điều đó khi bạn đang gặp khủng hoảng.”

Tuy nhiên, nhìn chung, mặc dù điều quan trọng là phải hiểu điểm tín dụng, nhưng cũng nên nhớ rằng việc cải thiện cần có thời gian và việc có sẵn các nền tảng tài chính phù hợp là điều quan trọng, Mandar cho biết.

Cô nói: “Điều tôi nhận thấy là mọi người đôi khi hơi quá bị ám ảnh bởi điểm tín dụng của mình.”

“Nếu bạn có thói quen chi tiêu tốt, nếu bạn có thói quen trả nợ tốt và bạn đang trả hết nợ, điểm tín dụng của bạn sẽ phản ánh điều đó theo thời gian.”

© 2024 The Canadian Press

Bản tiếng Việt của The Canada Life