Người dân Canada đang cố gắng theo kịp các khoản thanh toán thế chấp của mình khi đối mặt với lãi suất cao hơn, nhưng một phân tích mới của Cơ quan Thống kê Canada cho thấy có những vết nứt đang hình thành trên các loại nợ khác.

Cơ quan này đã công bố một báo cáo vào thứ Tư theo dõi mức nợ đã thay đổi như thế nào từ trước COVID-19, trong suốt đại dịch và vào sự phục hồi kinh tế sau đó, cho đến cuối năm 2023. Báo cáo cũng ghi lại tác động của việc tăng lãi suất khi Ngân hàng Trung ương Canada tìm cách kiềm chế mức lạm phát cao trong nhiều thập kỷ.

Nhìn chung, mức nợ không phải thế chấp — ví dụ như thẻ tín dụng và các khoản vay mua ô tô — đã giảm trong những tháng đầu của đại dịch khi các lệnh phong tỏa trên toàn nền kinh tế thuyết phục nhiều người Canada tiết kiệm và trả hết các khoản vay.

Nhưng kể từ khi nền kinh tế mở cửa trở lại vào khoảng năm 2022, người dân Canada đã quay lại với việc vay mượn: mức nợ đã tăng kể từ đó, "cuối cùng xóa bỏ những tác động trước đó", StatCan cho biết trong báo cáo.

Trong khi báo cáo cho biết "một số yếu tố" có thể giải thích cho sự gia tăng nợ, StatCan chỉ ra sự gia tăng lạm phát hàng năm, tăng lên mức đỉnh điểm là 8,1 phần trăm vào tháng 6 năm 2022, khiến chi phí sinh hoạt của người dân Canada tăng cao hơn.

StatCan lưu ý rằng người dân Canada có thu nhập thấp đặc biệt dễ bị tổn thương trước mức lạm phát cao trong nhiều thập kỷ, thường có ít tiền tiết kiệm hơn và phần lớn ngân sách hộ gia đình dành cho các nhu cầu thiết yếu và ít mua sắm tùy ý hơn mà họ có thể cắt giảm. Cơ quan này cho biết điều này có thể khiến những hộ gia đình này phụ thuộc nhiều hơn vào nợ thẻ tín dụng để ứng phó với những cú sốc giá đột ngột.

Tính đến năm ngoái, nợ không phải thế chấp cao hơn mức trước đại dịch ở Canada, đạt 553,1 tỷ đô la trong quý 3 năm 2023, cao hơn 13,7 phần trăm so với quý 1 năm 2020.

StatCan chỉ ra rằng dân số tăng — và nhiều người sở hữu thẻ tín dụng hơn, theo đó — là một yếu tố thúc đẩy mức nợ chung tăng lên trong quá trình phục hồi sau đại dịch. Các khoản vay mua ô tô cũng có xu hướng tăng cao hơn trong giai đoạn này sau khi chuỗi cung ứng bị tắc nghẽn thúc đẩy nhu cầu về xe cộ, vốn đã tăng trở lại mặc dù lãi suất tăng và giá xe mới và xe cũ cao hơn.

Người dân Canada đã nhận được một số trợ giúp để trả các khoản vay của họ trong vài năm đầu của đại dịch COVID-19 dưới hình thức hỗ trợ của chính phủ. Nhưng điều đó đã giảm xuống vào năm 2022 khi lãi suất bắt đầu tăng, StatCan lưu ý, đẩy tỷ lệ các khoản vay bị quá hạn — các khoản thanh toán nợ chậm 90 ngày trở lên lên cao.

Tỷ lệ nợ quá hạn đối với cả nợ thẻ tín dụng và vay mua ô tô đều cao hơn mức trước đại dịch tính đến quý 3 năm 2023.

Theo StatCan, nợ không phải thế chấp chiếm 30 phần trăm các khoản vay.

Tại sao nợ thế chấp không tăng?

Về phía nợ thế chấp, StatCan cho biết chưa có sự gia tăng nợ tương tự nào kể từ khi chu kỳ tăng lãi suất của Ngân hàng Trung ương Canada bắt đầu vào tháng 3 năm 2022.

Tính đến quý 3 năm 2023, nợ thế chấp vẫn thấp hơn mức trước đại dịch, chưa đến một phần mười điểm phần trăm.

Điều này diễn ra mặc dù chu kỳ lãi suất nhanh chóng, tính đến giữa năm 2024, đã chứng kiến gần một nửa số chủ nhà gia hạn thế chấp trong môi trường vay tốn kém hơn. Ngân hàng Trung ương Canada đã thực hiện cắt giảm lãi suất tổng cộng 50 điểm cơ bản trong hai tháng qua, nhưng chu kỳ tăng lãi suất đã đạt đỉnh với lãi suất chính sách là 5,0 phần trăm vào quý 3 năm 2023.

Điều đó có tác động đặc biệt lớn đến người dân Canada có thế chấp lãi suất thay đổi, những người thấy lãi suất hợp đồng của họ tăng và giảm theo các động thái lãi suất của ngân hàng trung ương.

Trong khi một số chủ nhà này thấy khoản thanh toán hàng tháng của họ tăng ngay lập tức để ứng phó với mỗi lần tăng lãi suất, những người khác thấy khoản thanh toán của họ vẫn giữ nguyên trong khi tỷ lệ dành cho lãi suất tăng lên, kéo dài thời hạn vay thay vì số tiền thanh toán.

StatCan chỉ ra tính linh hoạt đối với những hộ gia đình này là một lời giải thích có thể cho lý do tại sao nợ thế chấp không tăng trong chu kỳ tăng lãi suất.

Các khoản thế chấp lãi suất thay đổi với các khoản thanh toán cố định đi kèm với lãi suất kích hoạt, được kích hoạt khi các khoản thanh toán của họ không còn bao gồm bất kỳ khoản vay gốc nào. Theo Ngân hàng Trung ương Canada, đến nửa đầu năm 2023, gần 80 phần trăm người dân Canada có các loại thế chấp này đã đạt đến lãi suất kích hoạt.

Thay vì buộc người dân Canada phải tăng khoản thanh toán ngay lập tức, một số bên cho vay đã cho phép các khoản vay này kéo dài thành khấu hao âm trong một thời gian cho đến khi hết thời hạn gia hạn, khi đó chủ nhà sẽ phải đồng ý với các điều khoản mới.

Trích dẫn ước tính của Ngân hàng Trung ương Canada, StatCan cho biết người vay thông thường gia hạn vào năm 2025 hoặc 2026 sẽ phải tăng số tiền thanh toán của mình thêm khoảng 40 phần trăm để thiết lập lại lịch trình khấu hao ban đầu trong 25 năm.

Trong số tất cả các loại thế chấp, số liệu của Canada Mortgage and Housing Corp. cho thấy khoảng 2,2 triệu khoản thế chấp sẽ phải đối mặt với "cú sốc lãi suất" khi gia hạn trong năm nay hoặc năm sau, với các khoản vay đó lên tới hơn 675 tỷ đô la.

© 2024 Global News, a division of Corus Entertainment Inc.

Bản tiếng Việt của The Canada Life