Hàng triệu người Canada đang tự khen ngợi mình vì đã vượt qua thời hạn đóng góp của kế hoạch tiết kiệm hưu trí đã đăng ký (RRSP) vào ngày 1 tháng 3, nhưng đại đa số không có chiến lược thuế nào ngoài thời hạn đó.
Một cuộc khảo sát mới từ IG Wealth Management cho thấy chỉ 22% số người được hỏi chú ý đến các khoản thuế của họ ngoài khoản hoàn trả RRSP vào mùa xuân. Ba mươi sáu phần trăm, theo cuộc khảo sát, thậm chí không nghĩ rằng nó quan trọng.
Không có chiến lược thuế sẽ để lại ít tiền hơn cho các khoản đầu tư dài hạn và từ chối những người tiết kiệm hưu trí có khả năng kiếm được hàng trăm nghìn đô la tiền lãi gộp.
Có bốn công cụ thuế cơ bản dành cho các nhà đầu tư trung bình có thể được sử dụng và phối hợp để đạt hiệu quả tối đa. Một chuyên gia thuế có trình độ có thể cung cấp một chiến lược phù hợp cho các cá nhân theo hoàn cảnh tài chính của họ.
TÁI ĐẦU TƯ TIỀN HOÀN LẠI RRSP
Cuộc khảo sát tương tự của IG Wealth Management cho thấy 57% số người được hỏi coi khoản hoàn trả RRSP là một khoản tiền thưởng để “đối xử với bản thân hoặc gia đình của họ.” Bốn mươi bảy phần trăm cho biết họ tái đầu tư tiền hoàn lại của mình.
Ý tưởng rằng tiền hoàn lại RRSP là tiền thưởng là một huyền thoại tiếp thị thực sự có nghĩa là người đóng góp đã trả quá nhiều trong năm trước (thường thông qua các khoản khấu trừ tiền lương từ người sử dụng lao động).
RRSP là một công cụ tiết kiệm hưu trí tuyệt vời vì các khoản đóng góp có thể được khấu trừ khỏi thu nhập của bạn, giảm hóa đơn thuế của năm trước và tăng các khoản đầu tư miễn thuế trong nhiều thập kỷ.
Khoản tiết kiệm lớn nhất đến với những người có thu nhập lớn, những người thường bị đánh thuế ở mức cao. Ví dụ; nếu tỷ lệ cao nhất của bạn là 40 phần trăm, số tiền hoàn lại của bạn sẽ là khoảng 40 phần trăm khoản đóng góp của bạn.
Việc tái đầu tư khoản tiền hoàn lại vào RRSP của bạn sẽ không chỉ bổ sung vào tổng số tiền gộp trong các khoản đầu tư theo thời gian mà còn tạo ra các khoản hoàn trả khác.
CÂN ĐỐI CÁC KHOẢN ĐÓNG GÓP RRSP VỚI TFSA
Có những giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp vào RRSP của mình nhưng thậm chí chúng có thể là quá nhiều. Thật không may, các khoản đóng góp và tất cả lợi nhuận mà chúng tạo ra trong nhiều năm đều bị đánh thuế đầy đủ theo thuế suất biên hiện hành khi chúng được rút ra.
Bạn có thể là nạn nhân của chính thành công của mình - và thậm chí còn bị lấy lại một số lợi ích An sinh tuổi già (OAS) - nếu các khoản rút tiền RRSP hàng năm của bạn bị đánh thuế ở mức cao hơn khoản đóng góp ban đầu.
Đó là lúc bạn cần xem xét quả cầu pha lê của mình và xác định số tiền tiết kiệm và tiền hoàn lại RRSP sẽ được chuyển vào Tài khoản Tiết kiệm Miễn thuế TFSA của bạn.
Không giống như các khoản đóng góp RRSP, các khoản đóng góp TFSA không thể được khấu trừ khỏi thu nhập, nhưng chúng - cùng với bất kỳ khoản lợi tức đầu tư nào mà chúng tạo ra - không bị đánh thuế khi chúng được rút ra. Ngoại lệ duy nhất là cổ tức từ chứng khoán Hoa Kỳ.
Bạn có thể điều chỉnh số dư đó tùy theo thu nhập của mỗi năm và theo thời gian khi các mục tiêu hưu trí của bạn trở nên rõ ràng hơn, nhưng tình hình thuế lý tưởng sẽ cho phép bạn rút thu nhập từ RRSP của mình với tỷ lệ cận biên thấp và thêm bất kỳ khoản thu nhập bổ sung nào từ TFSA của bạn (không bị tính thuế).
CHUYỂN MỘT SỐ ĐẦU TƯ VÀO TÀI KHOẢN KHÔNG ĐĂNG KÝ
Cũng có các giới hạn đóng góp đối với TFSA, nhưng có nhiều cách để kết hợp các khoản đầu tư vào các tài khoản không đăng ký vào chiến lược thuế của bạn.
Lợi thế về thuế lớn nhất bên ngoài TFSA hoặc RRSP là miễn trừ 50% lãi vốn, chỉ đánh thuế một nửa số lãi đối với cổ phiếu hoặc đầu tư vốn cổ phần khác khi chúng được bán.
Mặc dù miễn trừ 50% lãi vốn không tốt bằng miễn trừ 100% trong TFSA, nhưng các nhà đầu tư trong tài khoản không đăng ký cũng có thể hưởng lợi từ các khoản lỗ thị trường. Bán lỗ thuế cho phép sử dụng các khoản lỗ vốn chủ sở hữu để thu lại các khoản thuế lãi vốn đã nộp trong ba năm qua hoặc áp dụng chúng đối với các khoản lãi vốn trong tương lai.
Các khoản tín dụng thuế cổ tức cũng được cấp cho các cổ phiếu đủ điều kiện trong các tài khoản giao dịch chưa đăng ký.
CHIA SẺ GÓI THUẾ CỦA BẠN VỚI VỢ HOẶC CHỒNG
Các nhà đầu tư cũng có thể giữ lại nhiều tiền thuế hơn khi đầu tư bằng cách chia thu nhập với người phối ngẫu có thu nhập thấp hơn, người bị đánh thuế ở mức thấp hơn.
Vợ/chồng có thu nhập cao hơn có thể chia tới một nửa thu nhập của họ với vợ/chồng có thu nhập thấp hơn khi họ bước sang tuổi 65 nhưng có nhiều cách để chuyển gánh nặng thuế trước đó thông qua RRSP của vợ/chồng. Người phối ngẫu có thu nhập cao hơn có thể khấu trừ các khoản đóng góp từ thu nhập của họ (với tỷ lệ cận biên cao) và các khoản rút tiền sẽ bị đánh thuế đối với người phối ngẫu có thu nhập thấp hơn (với tỷ lệ cận biên thấp).
© 2023 BNN Bloomberg
© Bản tiếng Việt của The Canada Life
