Tất cả chúng ta đều đã từng có những ngày khó khăn trong cuộc sống công việc khi chúng ta muốn nghỉ việc và thử vận may nghỉ hưu sớm.

Trong hầu hết các trường hợp, một đêm ngủ ngon giúp chúng ta quay lại làm việc vào ngày hôm sau, nhưng đối với nhiều người Canada, nghỉ hưu sớm không phải là một lựa chọn. Phần lớn những người nghỉ hưu sớm là do cắt giảm việc làm hoặc vì lý do sức khỏe.

Theo Cơ quan Thống kê Canada, người Canada trung bình nghỉ hưu sớm hơn độ tuổi 65 theo truyền thống khi các lựa chọn nghỉ hưu sớm mở ra; đặc biệt là sau đại dịch khi mô hình nơi làm việc truyền thống bị phá vỡ.

Nếu bạn buộc phải nghỉ hưu sớm hoặc chỉ muốn nghỉ hưu sớm hơn dự kiến, sau đây là một số điều cần cân nhắc:

• Các cố vấn tài chính giỏi chứng minh được giá trị của họ khi điều bất ngờ xảy ra. Ngay cả khi cố vấn của bạn chỉ quản lý một phần bức tranh tài chính lớn của bạn, họ có thể có những khách hàng khác trong cùng hoàn cảnh và có thể đưa ra các lựa chọn mà bạn chưa từng cân nhắc.

• Cho dù bạn có làm việc với cố vấn hay không, bạn sẽ cần đánh giá lại các kế hoạch chi tiêu của mình và xác định những gì bạn cần cho chi phí sinh hoạt hàng ngày khi nghỉ hưu. Xu hướng ngày càng tăng đối với công việc bán thời gian hoặc thành lập một doanh nghiệp nhỏ có thể bổ sung cho các khoản chi phí đó nếu bạn không đủ.

• Nếu bạn có nợ, hãy trao đổi với ngân hàng của bạn về việc hợp nhất các khoản nợ lãi suất cao (như số dư thẻ tín dụng) thành một khoản vay lãi suất thấp dễ quản lý. Đối với hầu hết chủ nhà Canada, hạn mức tín dụng thế chấp nhà (HELOC) cung cấp mức lãi suất thấp nhất vì bất động sản được bảo đảm làm tài sản thế chấp. Thế chấp đảo ngược cũng là một lựa chọn cho chủ nhà nhưng thường tính lãi suất cao hơn nhiều. Cả hai đều không yêu cầu trả nợ vay thường xuyên, nhưng bạn có thể tính các khoản thanh toán thường xuyên vào số dư nếu ngân sách của bạn cho phép.

• Nếu bạn đóng tiền vào một chương trình lương hưu phúc lợi xác định (DB) với công ty của mình, hãy cân nhắc duy trì chương trình ngay cả sau khi bạn nghỉ việc. Các chương trình này thường cung cấp thu nhập ổn định và thường được lập chỉ mục theo lạm phát. Nếu bạn tham gia chương trình đóng góp xác định (DC), bạn có thể có tùy chọn giữ chương trình này với người quản lý của công ty nhưng hãy cân nhắc chuyển nó vào chương trình tiết kiệm hưu trí đã đăng ký (RRSP) hiện tại của bạn để bạn có thể quản lý như một danh mục đầu tư. Dù bằng cách nào, hãy trao đổi với người quản lý chương trình của bạn.

• Trao đổi với cố vấn hoặc chuyên gia thuế về cách hiệu quả nhất về thuế để rút tiền tiết kiệm của bạn khi nghỉ hưu. Chia thu nhập với vợ/chồng là một chiến lược tuyệt vời nhưng bị hạn chế đối với người Canada dưới 65 tuổi. Trong mọi trường hợp, tốt nhất là bạn nên rút tiền từ RRSP của mình ở mức thuế suất biên thấp nhất có thể và nạp thêm bất kỳ khoản tiền nào cần thiết thông qua tài khoản tiết kiệm miễn thuế (TFSA).

• Đừng hoảng sợ và bán các khoản đầu tư có khả năng sinh lời hoặc tạo ra thu nhập, hoặc trở nên quá bảo thủ. Bạn vẫn cần tiền tiết kiệm của mình để tăng trưởng trong cổ phiếu trong thời gian nghỉ hưu và việc chỉ sử dụng thu nhập cố định có thể sẽ không giúp bạn đạt được mục tiêu của mình. Tuy nhiên, bạn sẽ cần phải giữ một phần danh mục đầu tư của mình bằng tiền mặt hoặc gần bằng tiền mặt để trang trải chi phí sinh hoạt ngắn hạn.

• Người Canada không thể nhận An sinh Tuổi già (OAS) hoặc các chế độ phúc lợi bổ sung cho đến khi họ 65 tuổi nhưng họ có tùy chọn rút tiền từ Kế hoạch Lương hưu Canada (CPP) khi họ 60 tuổi. Trong mọi trường hợp, số tiền phụ thuộc vào lượng tiền và thời gian bạn đóng góp vào CPP trong suốt cuộc đời làm việc của mình. Đối với năm 2024, khoản thanh toán CPP hàng năm tối đa ở độ tuổi 65 là 16.375 đô la. Các khoản thanh toán sớm nhất là 60 tuổi sẽ được giảm 0,6 phần trăm cho mỗi tháng trước 65 tuổi. Dù bằng cách nào, các khoản thanh toán CPP được điều chỉnh theo chi phí sinh hoạt và điều đó khiến nó trở thành một biện pháp phòng ngừa lạm phát tuyệt vời.

Nếu bạn muốn tính toán các tình huống khác nhau, Kế hoạch Lương hưu Canada cung cấp một công cụ  tính thu nhập hưu trí trên trang web họ.

© 2024 BNNBloomberg.ca

Bản tiếng Việt của The Canada Life