William Ubbens, 93 tuổi, đã nghỉ hưu được gần một phần tư thế kỷ và đang hy vọng còn nhiều năm nữa ở phía trước với túi tiền còn đầy.

Khi bắt đầu thiên niên kỷ mới, Ubbens và vợ quyết định bắt đầu một giai đoạn mới của cuộc đời họ. "Vợ tôi nói: 'Vậy đó. Em muốn anh bán doanh nghiệp."

Thế là ông đã bán đi công ty bảo hiểm 45 tuổi của mình để chính thức bước vào những năm tháng vàng son bên vợ.

Hai mươn bốn năm sau và hiện góa vợ, Ubbens cho biết ông đã sống thoải mái và vẫn còn đủ tiền để sống cho đến sinh nhật thứ 110. Ông  đề cao lối sống thanh đạm và làm việc chăm chỉ của mình.

“Tôi không lãng phí tiền,” ông nói.

Ubbens nói: “Mọi người nói với tôi, ‘Tại sao ông không mua một chiếc ô tô mới? Ông có một chiếc Ford đời 2010. Nhưng bạn biết đấy, vấn đề là tôi đã già. Vì vậy chúng tôi phải già đi cùng nhau."

Việc nghỉ hưu trong lịch sử đã kéo dài khoảng hai thập kỷ, nhưng đối với một số người Canada, thời gian này hiện đang kéo dài gấp đôi khoảng thời gian đó vì ngày càng có nhiều người sống sung túc đến độ tuổi 90 và hơn thế nữa. Điều đó khiến một số người phải suy nghĩ lại về các khoản đầu tư, tiết kiệm, chi phí và thời điểm nghỉ hưu khi họ muốn kéo dài quỹ hưu trí của mình hơn bao giờ hết.

Cơ quan Thống kê Canada công bố những dự báo mới cho thấy số người Canada trên 85 tuổi có thể tăng gấp ba lần vào năm 2073, trong khi số người sống trên trăm tuổi gần như có thể tăng gấp 10 lần, vượt qua mốc 106.000 người.

Kurt Rosentreter, nhà lập kế hoạch tài chính tại Manulife Wealth cho biết, việc lập kế hoạch nghỉ hưu đòi hỏi phải suy nghĩ về khoảng thời gian, số tiền cần thiết và đảm bảo rằng số tiền đó sẽ tồn tại lâu dài. Câu hỏi chính là khi nào nghỉ hưu.

“Đó là một yếu tố quan trọng trong việc lập kế hoạch,” ông nói. “Nếu ai đó nghỉ hưu ở tuổi 55, theo đúng nghĩa đen, họ có thể sống nửa thế kỷ mà không có thêm tiền mới, trong một xã hội đang khiến chi phí sinh hoạt mỗi ngày trở nên đắt đỏ hơn.”

Lạm phát và lãi suất gia tăng đã làm giảm ngân sách hộ gia đình của nhiều người trong vài năm qua, bao gồm cả những người đã nghỉ hưu có thu nhập cố định. Một nghiên cứu của Viện Lão hóa Quốc gia năm 2023 cho thấy mối quan tâm hàng đầu của người Canada từ 50 tuổi trở lên là lạm phát, tiếp theo là nỗi sợ hết tiền khi về già.

Hank Kuntz, 92 tuổi, không mong đợi có thể sống lâu như vậy và hiếm khi suy nghĩ nhiều về khoản tiết kiệm hưu trí của mình.

“Tôi nghĩ bố tôi là người lớn tuổi nhất trong cả thế hệ của ông và ông qua đời ở tuổi 87,” ông nói. Khi Kuntz ở độ tuổi 20, ông nhớ lại mình đã nghĩ "Thánh thần ơi! Sáu mươi lăm! Tôi sẽ là một ông lão."

Kuntz cho biết 65 là "tuổi nghỉ hưu bình thường" khi ông ngừng làm kế toán vào năm 1997. Ông bắt đầu tận hưởng cuộc sống sau giờ làm việc và dành thời gian làm tình nguyện viên cho một nhóm khuyết tật. Nhưng ông không nhất thiết phải xem xét tình hình tài chính của mình hơn 25 năm sau.

“Tôi chưa bao giờ lên kế hoạch khó khăn như vậy,” ông nói về việc nghỉ hưu của mình.

Ông có thu nhập thường xuyên từ Kế hoạch Hưu trí Canada, An sinh Tuổi già và tiền tiết kiệm hưu trí đã đăng ký. Ông sống trong viện dưỡng lão và nếu một phần tiền tiết kiệm cạn kiệt, Kuntz cho biết ông có thể tiếp tục sống thoải mái bằng nguồn thu nhập khác từ các khoản đầu tư mà ông đã bắt đầu gần 5 thập kỷ trước.

Hết tiền không phải là mối lo ngại về mặt lý thuyết. Ở tuổi 71, tài khoản RRSP của một người đáo hạn và tiền mặt phải được rút, chuyển vào niên kim hoặc chuyển vào Quỹ Thu nhập Hưu trí đã đăng ký RRIF, trong đó số tiền rút tối thiểu tăng theo độ tuổi của chủ tài khoản.

Ở tuổi 95 trở lên, số tiền rút tối thiểu hàng năm là 20% tài sản của quỹ.

Bonnie-Jeanne MacDonald, giám đốc nghiên cứu an ninh tài chính tại Viện Quốc gia về Người cao tuổi, cho biết: “Các công thức mà Cơ quan Thuế Canada sử dụng thực sự đã lỗi thời. Do cách xây dựng hệ thống, họ sẽ buộc phải rút cạn tiền từ RRSP của mình” khi mọi người bước sang tuổi 100.

Bà cho rằng các chính sách cần phải thay đổi để thích ứng với số lượng người trăm tuổi đang bùng nổ. Cơ quan theo dõi dân số của Cơ quan Thống kê Canada ước tính số người trên 100 tuổi đã tăng gấp ba lần trong hai thập kỷ qua. Năm 2003, có 3.854 người trăm tuổi so với 11.705 năm ngoái.

Wayne Westman, một nhà tư vấn tài chính, đã làm việc với ít nhất ba thế hệ khách hàng trong suốt sự nghiệp kéo dài 60 năm của mình. Những khách hàng lớn tuổi nhất của ông thường ở độ tuổi từ giữa đến cuối thập niên 80s, không già hơn Westman là mấy. Hiện nay, ông đã 84 tuổi. Ngày nay, trong số khách hàng của ông và những người khác, ông có một cụ ông 103 tuổi sắp đạt được địa vị cư dân thế kỷ.

Nhiều khách hàng của ông ở độ tuổi 80 và 90 có tình hình tài chính khá tốt vì họ đã xác định được các kế hoạch lương hưu được hưởng từ người sử dụng lao động hoặc người sử dụng lao động của vợ/chồng họ, những kế hoạch này không phổ biến đối với người lao động ngày nay. Westman cho biết điều đó, kết hợp với các kế hoạch lương hưu liên bang và đầu tư cá nhân đã giúp nhiều người lớn tuổi sống được.

Tuy nhiên, việc lập ngân sách cẩn thận là cần thiết.

Angeline Charlebois, 105 tuổi, đang sống một mình tại nhà ở Levack, Ontario suốt 29 năm. Bà cho biết thu nhập từ tiền lương hưu của người chồng quá cố cũng như tiền trợ cấp An sinh Tuổi già đã giúp bà tiếp tục sống trong những năm nghỉ hưu. Số tiền này trả cho ngôi nhà bà đang sống, các tiện ích và hàng tạp hóa.

Charlebois nói: “Bây giờ tôi có đủ tiền. Nhưng nếu chuyển vào viện dưỡng lão, bà không nghĩ mình đủ.”

Charlebois nói: “Một viện dưỡng lão sẽ có giá từ 3.000 đến 3.500 đô la một tháng. Sổ tiền của tôi không lớn đến thế để hỗ trợ điều đó."

Nhưng Charlebois cho biết bà cảm thấy mình như một triệu phú miễn là bà còn khỏe mạnh và có thể ở nhà.

“Tôi rất may mắn vì có được sức khỏe và kokology của mình,” bà nói, đề cập đến việc nghiên cứu về tâm trí hoặc tinh thần và chỉ vào đầu mình.

Trong khi theo dõi tuổi tác của Charlebois, con gái bà đã hình dung lại cuộc sống của chính mình như một người có thể sống trăm tuổi trong tương lai. Clairice Poirier, 70 tuổi, đã nghỉ hưu cách đây ba năm. Là một góa phụ đã 25 năm, bà nói rằng bà khá giỏi về tài chính nhưng chưa bao giờ tính đến tuổi thọ và lạm phát có thể xảy ra trong kế hoạch nghỉ hưu của mình.

Bà nói: “Tôi chưa bao giờ mơ rằng chi phí sinh hoạt sẽ tăng vọt như hiện nay. Tuy nhiên, lương hưu của bạn không tăng lên như phản ánh - một số có tăng, nhưng không phải tất cả."

Nhưng Poirier không lo lắng về việc hết tiền khi về già nếu bà sống lâu như mẹ bà, hoặc nếu bà cần được chăm sóc tại nhà khi về già.

“Tôi không lo lắng về điều đó vì tôi là kiểu người sẽ cắt giảm,” bà nói. "Tôi sẽ khiến nó chạy theo lộ trình."

Rosentreter, nhà hoạch định tài chính, cho biết lương hưu kết hợp với tiền tiết kiệm hưu trí đã đăng ký, tiền tiết kiệm miễn thuế và thậm chí cả đầu tư có thể không đủ để theo kịp chi phí chăm sóc sức khỏe và cuộc sống hiện đại ở Canada.

Ông đề nghị thiết lập các nguồn thu nhập thay thế cho tuổi già, chẳng hạn như cho thuê bất động sản.

Ubbens hiện đang sống trong một tòa nhà hưu trí ở Brampton, Ontario trong hơn một thập kỷ, và ổn định ở đó -- về mặt tài chính và mặt khác. Nhưng ông không chỉ dựa vào quỹ hưu trí đã đăng ký, lương hưu liên bang và tiền tiết kiệm.

Kế hoạch sáng tạo của ông để giữ tiền chảy vào những năm cuối thập niên 90s và những năm trăm tuổi của ông là cho gia đình vay.

Ubbens nói: “Tôi đã đưa cho ba đứa cháu một khoản thế chấp cho căn nhà của chúng với lãi suất thấp. Chúng trả tiền cho tôi hàng tháng cho đến khi trả xong khoản thế chấp và tôi đã đầu tư một phần số tiền đó."

Ông nói thêm: “Có lẽ tôi có thể sống đến 108 hoặc 110 tuổi. Tôi không phải lo lắng về tài chính của mình.”

Rosentreter cho biết, làm việc sau 65 tuổi cũng có thể đảm bảo an toàn cho tương lai, đồng thời cung cấp lương hưu và quỹ tiết kiệm, tùy thuộc vào mức chi tiêu của mỗi người.

Thậm chí, việc lập kế hoạch nghỉ hưu có thể khó khăn vì không biết liệu nó sẽ kéo dài 20 hay 40 năm. Rosentreter cho biết ông đã khuyên khách hàng của mình lấy mốc 100 tuổi làm chuẩn, mặc dù tuổi thọ trung bình ở Canada là 79 đối với nam và 84 đối với nữ, theo Cơ quan Thống kê Canada.

“Hầu hết mọi người đi theo điều đó,” ông nói. “Họ biết mình sẽ chết trước đó nhưng họ có logic để đảm bảo rằng họ muốn có đủ tiền.”

MacDonald tại Viện Lão hóa Quốc gia cho biết việc quyết định tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu nên dựa trên xác suất sống qua một số độ tuổi nhất định và hỏi "điều gì sẽ xảy ra nếu?"

"Hãy bắt đầu suy nghĩ kỹ, 'Nếu tôi biết có 50% xác suất là tôi sẽ sống trên 90 tuổi, điều gì sẽ xảy ra? Nếu tôi là một góa phụ, điều gì sẽ xảy ra?" bà nói.

MacDonald nói: “Có khả năng rất cao là bạn sẽ sống lâu. Đối với hầu hết người Canada, điều đó đúng.”

Khai thác CPP hoặc chương trình tương đương của Quebec, Kế hoạch Hưu trí Quebec, trong những năm nghỉ hưu sau này có thể giúp những người siêu thọ kéo dài tiền của mình, vì trợ cấp hàng tháng tăng lên theo độ tuổi mà người đó bắt đầu nhận tiền.

MacDonald cho biết: “Mặc dù hầu hết mọi người đều có đủ khả năng chờ đợi, nhưng đại đa số (chín trên 10) chọn nhận trợ cấp CPP/QPP trước 65 tuổi, làm giảm mức đảm bảo thu nhập trọn đời mà họ nói rằng họ muốn và rất có thể sẽ cần.”

Bà đề nghị trì hoãn những khoản trợ cấp đó sau khi nghỉ hưu càng lâu càng tốt và thu hẹp khoảng cách với khoản tiết kiệm như RRSP.

“Bằng cách làm đó, tôi sẽ tăng mức lương hưu trọn đời này, giúp bảo vệ tôi khỏi lạm phát, bảo vệ tôi khỏi cạn tiền, bảo vệ tôi khỏi rủi ro đầu tư.”

©2024 The Canadian Press

Bản tiếng Việt của The Canada Life