Bạn cần mức lợi nhuận nào để có một kỳ nghỉ hưu thoải mái?

Một năm mới thường khiến các nhà đầu tư sắp nghỉ hưu phải suy nghĩ kỹ về thời điểm và cách thức nghỉ hưu.

Quy mô khoản tiền tiết kiệm của bạn phụ thuộc vào số tiền bạn có thể tích lũy trong nhiều năm, nhưng bạn sẽ không thể đạt được cuộc sống an nhàn khi về già trừ khi khoản đầu tư của bạn có thể tăng trưởng và tích lũy theo thời gian.

Khi sự đảm bảo của lương hưu theo chế độ hưu bổng (lương hưu được hưởng lợi ích xác định) nhường chỗ cho lương hưu theo chế độ đóng góp (lương hưu đóng góp xác định) phụ thuộc vào thị trường, phần lớn người Canada cần đầu tư để có một kỳ nghỉ hưu thoải mái.

Hầu hết các cố vấn đầu tư đều cho rằng việc đặt mục tiêu lợi nhuận trung bình hàng năm dài hạn đã được điều chỉnh theo lạm phát từ bốn phần trăm đến sáu phần trăm là thực tế, nhưng điều đó phụ thuộc vào mục tiêu nghỉ hưu và khả năng chấp nhận rủi ro của mỗi cá nhân.

Cách sử dụng Quy tắc 72

Một cố vấn đầu tư đủ năng lực sẽ có các công cụ chính xác nhất để tính toán tỷ suất lợi nhuận trung bình hàng năm cần thiết để giúp khách hàng đạt được mục tiêu nghỉ hưu của họ.

Một cách đơn giản để ước tính sơ bộ tỷ suất lợi nhuận cần thiết để danh mục đầu tư tăng gấp đôi hoặc gấp bốn lần trong một khoảng thời gian nhất định là thông qua Quy tắc 72. Đây là một công thức toán học đơn giản lấy 72 chia cho tỷ suất lợi nhuận hàng năm.

Ví dụ: Quy tắc 72 ước tính rằng 1 đô la được đầu tư với lợi nhuận cố định hàng năm là mười phần trăm sẽ mất 7,2 năm (72 chia cho 10 = 7,2) để tăng lên 2 đô la.

Nói cách khác; để nhân đôi số tiền của bạn trong sáu năm, bạn sẽ cần tỷ suất lợi nhuận 12%.

Quy tắc 72 chính xác nhất đối với tỷ suất lợi nhuận từ 5% đến 10%.

Cân bằng rủi ro và lợi nhuận

Một cố vấn đủ năng lực có thể giúp xác định lợi nhuận thực tế cho từng khách hàng bằng cách hiểu mục tiêu nghỉ hưu và khả năng chấp nhận rủi ro của họ.

Theo nguyên tắc chung, tiềm năng cho lợi nhuận lớn hơn khi nhà đầu tư chấp nhận rủi ro lớn hơn. Đầu tư trong dài hạn mang đến cơ hội đạt được sự cân bằng giữa rủi ro và lợi nhuận.

Mục tiêu là quản lý rủi ro mà không hy sinh lợi nhuận bằng cách đa dạng hóa đầu tư trên các lĩnh vực cổ phiếu và khu vực địa lý, và thu nhập cố định như trái phiếu.

Khi chúng ta gần đến tuổi nghỉ hưu, rủi ro và lợi nhuận được giảm xuống để đảm bảo chúng ta giữ được những gì mình đang có.

Ví dụ: chứng chỉ đầu tư đảm bảo (GIC) tạo ra lợi suất không rủi ro khoảng năm phần trăm vào năm 2024. Ngược lại, một quỹ giao dịch trao đổi (ETF) bán dẫn cơ bản đã mang lại lợi nhuận 150% vào năm 2024 - nhưng điều đó hoàn toàn không được đảm bảo. Lợi nhuận cao như vậy là không bền vững.

Lạm phát có thể ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận và đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải lựa chọn các khoản đầu tư có thể hấp thụ tốt nhất chi phí sinh hoạt cao hơn.

Lợi nhuận không rủi ro

Một cách để đảm bảo lợi nhuận vững chắc và để lại nhiều hơn tiền thuế của bạn được tích lũy trong danh mục đầu tư là thông qua một chiến lược thuế hiệu quả.

Một cố vấn giỏi nên biết những điều cơ bản, nhưng những người tự quản lý đầu tư có thể trì hoãn việc nộp thuế cho các khoản đầu tư của họ thông qua kế hoạch tiết kiệm hưu trí đã đăng ký (RRSP). RRSP cho phép các khoản đóng góp tăng trưởng miễn thuế trong hầu hết mọi loại đầu tư cho đến khi tiền được rút ra, lý tưởng nhất là với mức thuế suất cận biên thấp khi nghỉ hưu.

Để tránh thuế cao nếu các khoản đầu tư RRSP của bạn tăng trưởng quá nhiều, các khoản đóng góp có thể được chuyển sang tài khoản tiết kiệm miễn thuế (TFSA). Các khoản đóng góp TFSA không được khấu trừ vào thu nhập như RRSP, nhưng bất kỳ khoản tiền nào được rút ra sẽ thoát khỏi sự "vòi bạch tuộc" của Cơ quan Doanh thu Canada.

Một cách không rủi ro khác để tăng lợi nhuận là giữ phí đầu tư ở mức thấp. Tạo ra lợi nhuận nhất quán, đúng mục tiêu, đòi hỏi sự quản lý chuyên nghiệp, nhưng có một điểm khi phí trở thành gánh nặng.

Ví dụ: một nhà quản lý tiền với mức phí hai phần trăm phải tạo ra tám phần trăm để trả lại sáu phần trăm cho bạn.

Nếu bạn trả phí vượt quá hai phần trăm trên toàn bộ danh mục đầu tư của mình, có thể đã đến lúc bạn nên tìm hiểu các lựa chọn khác.

Bản tiếng Việt của The Canada Life