Những người mới nghỉ hưu thường ca ngợi niềm vui khi vứt đồng hồ báo thức vào thùng rác và lấp đầy ngày tháng bằng bất kỳ hoạt động nào mà họ thấy thỏa mãn. Nhưng nếu thành thật mà nói, hầu hết những người mới nghỉ hưu đều thấy khía cạnh tài chính của quá trình chuyển đổi sang nghỉ hưu có phần khó chịu.
Trong khi những người nghỉ hưu thường được khuyên ước tính rằng họ sẽ chi 75% đến 80% thu nhập từ công việc khi nghỉ hưu, một bài báo của David Blanchett, trước đây làm việc tại Morningstar và hiện làm việc tại PGIM, phát hiện ra rằng các hộ gia đình có thu nhập cao hơn, tiết kiệm nhiều hơn có thể chỉ cần 60% hoặc thậm chí ít hơn thu nhập trước khi nghỉ hưu trong thời gian nghỉ hưu, trong khi các hộ gia đình có thu nhập thấp hơn, tiết kiệm ít hơn có thể cần gần 90%.
Có thể khó dự báo nhu cầu thay thế thu nhập thực tế, vì vậy, sau đây là các bước chính cần thực hiện khi người mới làm như vậy:
Bước 1: Tìm mức thu nhập cơ sở thực tế
Nếu bạn sắp nghỉ hưu và muốn duy trì mức sống khi nghỉ hưu tương tự như khi còn đi làm, thì việc sử dụng mức lương hiện tại làm mức thu nhập cơ sở là hợp lý. Nhưng nếu bạn còn trẻ — chẳng hạn như ở độ tuổi 40 — thì có thể khôn ngoan khi tăng mức thu nhập cơ sở của mình cho mục đích lập kế hoạch nghỉ hưu, vì thu nhập hiện tại của bạn có thể không phản ánh được số tiền bạn muốn chi tiêu khi cuối cùng bạn nghỉ hưu.
Bạn không chỉ có xu hướng nhận được các điều chỉnh chi phí sinh hoạt theo năm tháng mà sự thăng tiến trong sự nghiệp cũng có thể dẫn đến mức lương cao hơn theo thời gian, mà bạn có thể muốn "thay thế" khi nghỉ hưu. Như Blanchett đã lưu ý trong bài viết của mình, một cá nhân có trình độ đại học trung bình sẽ kiếm được mức lương cao hơn 50% khi nghỉ hưu so với mức lương khi họ 25 tuổi. Mức tăng lương theo thời gian ít rõ rệt hơn đối với những người có trình độ học vấn thấp hơn.
Bước 2: Trừ tỷ lệ tiết kiệm của bạn
Hãy xem bạn đang tiết kiệm bao nhiêu phần trăm tiền lương — hoặc dự kiến sẽ tiết kiệm được bao nhiêu vào thời điểm bạn nghỉ hưu — và trừ số tiền đó vào số tiền lương cơ bản của bạn.
Thông thường, những người có thu nhập cao sẽ dễ dàng tiết kiệm được nhiều phần trăm tiền lương hơn trong những năm làm việc so với những người có thu nhập thấp. Một hộ gia đình tiết kiệm 20% thu nhập sẽ thấy tỷ lệ thay thế thu nhập giảm xuống còn 80% ngay lập tức, ngay cả khi không tính đến bất kỳ thay đổi lối sống nào đã lên kế hoạch, chẳng hạn như thu hẹp nhà ở.
Nếu bạn còn vài năm nữa mới nghỉ hưu, có thể bạn sẽ tăng tỷ lệ tiết kiệm nếu thu nhập của bạn tăng lên.
Bước 3: Trừ bất kỳ khoản giảm thuế nào
Vì họ không còn phải trả thuế An sinh Xã hội hoặc Medicare nữa, nhiều người nhận ra khoản tiết kiệm thuế khi họ nghỉ hưu. Những khoản tiết kiệm có được đó có xu hướng rõ rệt hơn đối với những người lao động có thu nhập cao hơn so với những người có thu nhập thấp hơn. Những hộ gia đình giàu có hơn có thể thấy mức giảm phần trăm thuế lớn hơn khi nghỉ hưu so với những hộ gia đình có thu nhập thấp hơn vì họ kiểm soát tốt hơn thu nhập chịu thuế của mình khi họ không còn nhận được tiền lương nữa; họ càng rút ít tiền từ danh mục đầu tư của mình thì họ càng ít phải đóng thuế.
Bước 4: Trừ đi các khoản giảm chi phí nhà ở dự kiến
Chi phí nhà ở là một khoản mục khác có khả năng thay đổi đáng kể khi nghỉ hưu. Ví dụ, bạn có kế hoạch nghỉ hưu mà không cần thế chấp không? Hay có lẽ bạn định chuyển đi nơi khác hoặc thu hẹp quy mô theo một cách nào đó? Mặc dù mục tiêu chính của việc thu hẹp quy mô có thể là thêm tiền bán nhà vào quỹ hưu trí của bạn, nhưng nó có thể có tác dụng tích cực là giảm thuế tài sản và giảm chi phí bảo hiểm, tiện ích và bảo trì. Là chủ nhà cao tuổi, bạn cũng có thể đủ điều kiện để được giảm thuế tài sản, tùy thuộc vào nơi bạn sống.
Bước 5: Tính đến những thay đổi về lối sống
Các hướng dẫn lập kế hoạch nghỉ hưu thường khuyến khích những người đã nghỉ hưu tính đến những thay đổi về các khoản chi phí khác, chẳng hạn như đi lại, quần áo đi làm và bữa ăn ngoài khi đi làm hoặc do lịch trình làm việc bận rộn. Đối với một số hộ gia đình, những thay đổi này có thể là tối thiểu, nhưng đối với những hộ gia đình khác, chúng có thể là đáng kể hơn.
Đừng cho rằng các khoản chi phí liên quan đến lối sống sẽ giảm khi nghỉ hưu mà không tính toán các con số. Lịch trình công tác dày đặc hoặc sở thích tốn kém hoặc các khoản chi tiêu khác có thể bù đắp cho việc giảm chi phí cho các mặt hàng như thực phẩm.
Bước 6: Thêm chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn
Chăm sóc sức khỏe là một lĩnh vực chính mà những người về hưu có khả năng thấy chi phí tăng. Một nghiên cứu gần đây của Fidelity cho thấy chi phí chăm sóc sức khỏe trung bình trọn đời của một người 65 tuổi nghỉ hưu ngày nay sẽ là gần 160.000 đô la và con số đó thậm chí không bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn.
Chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn ở giai đoạn sau của cuộc đời là yếu tố chính trong cái mà Blanchett gọi là "Nụ cười Chi tiêu khi Nghỉ hưu." Đó là xu hướng chi phí hộ gia đình ở mức cao ngay sau khi nghỉ hưu, giảm vào giữa thời kỳ nghỉ hưu, sau đó tăng trở lại vào cuối đời khi chi phí chăm sóc sức khỏe tăng đối với một số người lớn tuổi. Nếu bạn không có bảo hiểm chăm sóc dài hạn, tổng chi phí liên quan đến chăm sóc sức khỏe của hộ gia đình bạn có thể tăng đột biến vào cuối cuộc đời của bạn hoặc bạn đời của bạn.
Bước 7: Thêm một yếu tố bất ngờ
Thực hiện từng bước trong số các bước này có thể giúp bạn tiến gần hơn đến tỷ lệ thay thế thu nhập thực tế của mình. Đồng thời, bạn nên tiếp cận thực hành này với sự hiểu biết rằng có nhiều thứ về chi tiêu trong tương lai mà bạn không thể lường trước được. Những lá bài tẩy như chi phí chăm sóc dài hạn, hóa đơn sửa chữa nhà ngẫu nhiên và việc giúp đỡ con cái hoặc gia đình đã trưởng thành có thể làm tăng bất ngờ chi phí tài chính của bạn khi nghỉ hưu. Khả năng phát sinh những khoản chi phí không lường trước đó cho thấy bạn nên tăng tỷ lệ thay thế thu nhập của mình lên một chút để có thể có một số khoảng trống trong kế hoạch của mình.
__
Bài viết này được cung cấp cho The Associated Press bởi trang web nghiên cứu đầu tư Morningstar. Christine Benz là giám đốc tài chính cá nhân và lập kế hoạch nghỉ hưu tại Morningstar. Để biết thêm nội dung về tài chính cá nhân, hãy truy cập https://www.morningstar.com/personal-finance
© 2024 The Associated Press
Bản tiếng Việt của The Canada Life
