Bạn đang nghĩ đến việc lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu của mình? Một trong những chiến lược tiết kiệm hưu trí hiệu quả nhất là trả tiền cho bản thân trước.
Khái niệm này liên quan đến việc ưu tiên tiết kiệm bằng cách tự động dành một phần thu nhập của bạn để nghỉ hưu trước khi giải quyết các chi phí khác hoặc tiêu tiền vào những thứ không cần thiết.
Bằng cách liên tục tiết kiệm và đầu tư theo thời gian, bạn có thể xây dựng một khoảng tiết kiệm vững chắc, tận dụng sức mạnh của lãi suất kép và chuẩn bị cho mình một kỳ nghỉ hưu thoải mái.
'Trả cho bản thân trước' nghĩa là gì?
Thuật ngữ này thường được sử dụng rộng rãi trong thế giới kinh doanh và khởi nghiệp. Trong nỗ lực không ngừng phát triển và mở rộng, nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ tái đầu tư từng đô la họ kiếm được vào hoạt động kinh doanh của mình, thường để cạn tiền tiết kiệm của mình.
Tuy nhiên nguyên tắc này cũng áp dụng nhiều cho những nhân viên đang làm việc sẽ nghỉ hưu cũng như đối với các chủ doanh nghiệp nhỏ.
Năm ngoái, 49% người Canada không thể tiết kiệm bất cứ thứ gì cho quỹ hưu trí, theo một cuộc khảo sát gần đây của Kế hoạch Hưu trí Chăm sóc Sức khỏe Ontario (HOOPP).
Công bằng mà nói, chi phí thuê nhà, hàng tạp hóa và các chi phí sinh hoạt khác tăng không tương xứng với thu nhập tăng, khiến 6 trong số 10 người Canada đặt câu hỏi về khả năng theo kịp chi phí sinh hoạt của họ, theo Cơ quan Thống kê Canada.
Tuy nhiên, tôi cho rằng điều này khiến việc trả cho bản thân trước trở nên quan trọng hơn bao giờ hết.
Tự động hóa khoản tiết kiệm của bạn
Một trong những cách dễ nhất để đảm bảo rằng bạn luôn có thứ gì đó để đóng góp vào khoản tiết kiệm của mình là tự động hóa khoản tiết kiệm của bạn. Điều này đảm bảo rằng, dù thế nào đi nữa, bạn vẫn luôn đặt điều gì đó cho tương lai của mình -- ngay cả khi đó chỉ là một phần trăm nhỏ trong số tiền lương hàng tuần của bạn.
Hầu hết các tài khoản ngân hàng, tiết kiệm và đầu tư đều có cài đặt cho phép bạn thiết lập khoản tiền gửi định kỳ vào những ngày cụ thể, do đó bạn có khoản quỹ tự động rút tiền ngay khi séc thanh toán của bạn đến.
Tôi thích nghĩ đến việc tự động tiết kiệm như việc xây dựng một thói quen với ít ma sát nhất có thể. Nó rất giống như đi đến phòng tập thể dục. Nếu phòng tập thể dục của bạn cách bạn một dãy nhà, bạn sẽ có nhiều khả năng duy trì lịch tập luyện đều đặn hơn là cách đó 30 phút lái xe. Tương tự, nếu bạn phải thực hiện các phép tính và chuyển khoản thủ công cho mỗi khoản tiền lương, bạn sẽ ít có khả năng tiết kiệm hơn nhiều so với việc tiết kiệm tự động.
Kết hợp các chiến lược
Cách số một để tiến về phía trước là bắt đầu sớm. Bạn càng sớm tận dụng được tác động của lãi suất kép đối với khoản tiết kiệm hưu trí của mình thì bạn càng tiết kiệm được nhiều hơn vào thời điểm nghỉ hưu.
Dưới đây là một số lời khuyên khác để giúp bạn tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí của mình.
Tối đa hóa sự đóng góp của chủ lao động
Nhiều người sử dụng lao động có các chương trình hưu trí cung cấp một số tiền nhất định mà mỗi nhân viên gửi vào Kế hoạch Tiết kiệm Hưu trí đã đăng ký (RRSP). Thông thường, bạn nên đóng góp đủ để tối đa hóa sự đóng góp của chủ lao động vì về cơ bản đó là tiền miễn phí.
Tối đa hóa tài khoản miễn thuế
Cho đến nay, Tài khoản Tiết kiệm Miễn thuế (TFSA) là một trong những phương tiện tiết kiệm và đầu tư tốt nhất dành cho cư dân Canada. Những tài khoản này có thể được sử dụng để nắm giữ các khoản đầu tư mang lại lãi kép hoặc trả cổ tức theo thời gian.
Phần tốt nhất của việc sử dụng TFSA cho khoản tiết kiệm hưu trí của bạn là bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế lãi vốn, lãi hoặc thuế cổ tức nào đối với số tiền kiếm được trong TFSA.
Cách tận dụng tối đa TFSA của bạn
Bạn có thể kết hợp phương thức trả cho bản thân trước với các chiến lược này; ví dụ: bạn có thể thiết lập thanh toán tự động vào RRSP hoặc TFSA của chủ lao động.
Hạ thấp lối sống của bạn
Nếu bạn nhận thấy rằng bạn chỉ đang cố gắng vượt qua các khoản chi tiêu, với rất ít tiền còn lại để tiết kiệm hoặc đầu tư, thì bạn đang không trả cho bản thân trước -- bạn đang trả tiền cho lối sống của mình trước tiên.
Đối với nhiều người, chiến lược đơn giản nhất để bắt đầu trả cho bản thân trước và đầu tư vào việc nghỉ hưu là hạ thấp lối sống của bạn.
Tôi không nói rằng bạn phải chấp nhận một cuộc sống hoàn toàn kiểu Spartan, không có tiện nghi. Tuy nhiên, một số cách đơn giản để giảm chi phí sinh hoạt trong khi vẫn duy trì mức sống khá bao gồm:
- Trao đổi ô tô của bạn để lấy thứ gì đó với mức thanh toán thấp hơn hoặc sử dụng phương tiện giao thông công cộng
- Hạ cấp căn hộ hoặc nhà của bạn hoặc có bạn cùng phòng để chia sẽ chi phí sinh hoạt
- Chuẩn bị bữa trưa và bữa tối để tiết kiệm chi phí ăn ngoài
- Áp dụng lối sống tối giản hơn và tìm kiếm các hình thức giải trí có chi phí thấp hơn
- Mua quần áo từ các nhà bán lẻ giảm giá
Tôi khuyên bạn nên theo dõi chi tiêu của mình để có thể thấy sự khác biệt. Sau đó, tất cả những gì bạn phải làm là lấy số tiền chênh lệch và cam kết đầu tư vào tài khoản tiết kiệm hưu trí hoặc tài khoản đầu tư.
Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu?
Số tiền bạn cần để duy trì chất lượng cuộc sống khi nghỉ hưu tùy thuộc vào cách bạn dự định nghỉ hưu.
Các nhà lập kế hoạch tài chính thường gợi ý rằng chi phí để duy trì lối sống hiện tại của bạn sẽ vào khoảng 60 đến 70% chi phí sinh hoạt của bạn.
Trung tâm Hưu trí của Canada cung cấp một công cụ tính toán tiện dụng để giúp bạn tính toán số tiền bạn nên tiết kiệm dựa trên thu nhập hiện tại và mục tiêu nghỉ hưu của bạn.
Christopher Liew là CFA Charterholder và cựu cố vấn tài chính. Anh viết các mẹo tài chính cá nhân cho hàng nghìn độc giả Canada hàng ngày trên Blueprint Financial.
©2024 CTV News
Bản tiếng Việt của The Canada Life
