Những lời khuyên và mẹo tài chính có hiệu quả cách đây nhiều thập kỷ không phải lúc nào cũng phù hợp trong thời đại ngày nay. Tuy nhiên, những người bạn có thiện chí và gia đình thường truyền lại những thông tin giống nhau cho thế hệ trẻ - chỉ để họ nhận ra một cách khó khăn rằng lời khuyên có thể không chính xác.

Các chuyên gia tài chính cho biết họ gặp phải những chuyện hoang đường hàng ngày trong công việc của mình. Những ví dụ phổ biến là quyền sở hữu nhà là cách duy nhất để làm giàu hoặc các quy tắc lập ngân sách đã lỗi thời.

The Canadian Press đã nói chuyện với Jason Heath, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận tư vấn tại Objective Financial Partners; Jessica Morgan, người sáng lập kiêm giám đốc điều hành của trang blog Canadianbudget.ca và Reni Odetoyinbo, người sáng lập Reni, The Resource về những hiểu lầm hoặc lời khuyên lỗi thời mà họ nghe được từ khách hàng.

Dưới đây là một vài lời khuyên đã lỗi thời.

CPP sẽ không còn ở đó trong tương lai

Heath cho biết Kế hoạch Hưu trí Canada có xu hướng gây nhầm lẫn. Trong khi nhiều người không hiểu hệ thống lương hưu hoạt động như thế nào, một số người tin rằng CPP sẽ không đứng vững trước thử thách của thời gian và có thể sớm bị loại bỏ.

Heath nói: “Rất nhiều người mà tôi đã nói chuyện hoài nghi về việc liệu CPP có phù hợp với họ trong tương lai hay không - những người nghĩ rằng chính phủ liên bang bằng cách nào đó có quyền truy cập… và sẽ sử dụng nó cho mục đích khác.”

Trên thực tế, Ủy ban Đầu tư Kế hoạch Hưu trí Canada là một tập đoàn liên bang và độc lập với chính phủ liên bang, với danh mục tài sản trị giá khoảng 600 tỷ đô la. Heath cho biết, báo cáo mới nhất từ văn phòng của trưởng bang thẩm định của Canada, cơ quan đánh giá tính bền vững của CPP ba năm một lần, cho biết quỹ hưu trí vẫn bền vững trong hơn 75 năm tới dựa trên tài sản hiện tại, các khoản đóng góp và phúc lợi được chi trả.

Cổ tức là điều kỳ diệu

Heath cho biết các nhà đầu tư thường bị thu hút bởi cổ tức và ưa chuộng những cổ phiếu có mức chi trả cho cổ đông cao.

Ông nói: “Một số nhà đầu tư tập trung một cách phi lý vào cổ tức. Cổ tức không phải là phép thuật.”

Cổ tức là lợi nhuận sau thuế mà công ty phân phối cho các cổ đông, thường là hàng quý và có thể được trả bằng tiền mặt hoặc một hình thức tái đầu tư.

Heath cho biết một công ty trả cổ tức cao sẽ tái đầu tư ít lợi nhuận hơn vào tăng trưởng, có khả năng mất đi cơ hội nâng cao giá trị thị trường. Ở Canada, cổ phiếu có cổ tức cao đến từ một phần nhỏ của thị trường chứng khoán - ngân hàng, viễn thông và tiện ích.

Ông nói: “Lý tưởng nhất là nhà đầu tư nên xem xét kết hợp các cổ phiếu có cổ tức cao và thấp để có danh mục đầu tư đa dạng hóa tốt.”

Đóng góp vào RRSP, tiết kiệm thuế

Heath cho biết: “Có rất nhiều người nộp thuế, cố vấn đầu tư và kế toán thực sự thúc đẩy khái niệm đầu tư càng nhiều càng tốt vào (Kế hoạch Tiết kiệm Hưu trí đã Đăng ký) của bạn.

Là một nhà hoạch định tài chính, ông nghĩ ngược lại. Heath cho biết việc sử dụng các khoản đóng góp RRSP để được hoàn thuế lớn nhất có thể không nhất thiết là cách tiếp cận tốt nhất đối với những người có khung thuế thấp và có thể gây tổn hại cho họ về lâu dài khi họ rút những khoản tiết kiệm đó ở khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu.

Ông nói: “Đôi khi, bạn có thể trả một ít thuế, miễn là bạn phải trả ở mức thuế suất thấp.”

Thay vào đó, các khoản đóng góp vào Tài khoản Tiết kiệm Miễn thuế có thể tốt hơn cho những người có thu nhập thấp.

Sẽ là khôn ngoan khi sử dụng khung thuế thấp bằng cách rút tiền RRSP sớm khi nghỉ hưu, mặc dù bạn chỉ nên rút từ TFSA hoặc khoản tiết kiệm không đăng ký và giữ thu nhập chịu thuế của mình ở mức thấp.

Heath nói: “Giảm thuế trọn đời – cái gọi là làm trơn thu nhập – có thể là cách tiếp cận tốt nhất.”

Lập ngân sách 50-30-20

Morgan của Canadianbudget.ca cho biết 50% tiền lương cho nhu cầu cần thiết, 30% cho nhu cầu mong muốn và 20% cho tiết kiệm - chiến lược lập ngân sách phổ biến không còn hiệu quả nữa.

Cô nói: “Trong môi trường ngày nay, nó không còn phù hợp như cách đây một thập kỷ nữa. Bởi vì (chi phí) sinh hoạt cao (và) chi phí nhà ở cao ở Canada, sẽ khó hơn một chút để khiến mọi thứ phù hợp với tỷ lệ đó.”

Morgan nói thêm rằng mọi người lầm tưởng rằng việc lập ngân sách là hạn chế - phải cắt giảm mọi thứ, kể cả niềm vui.

Cô nói: “Nhưng mọi người không nghĩ đến mọi công ty trên thế giới đều có ngân sách và họ tuân theo ngân sách đó vì đó là cách sử dụng tiền mang lại lợi ích cho bạn và giúp bạn đạt được mục tiêu của mình.”

Morgan gợi ý nên tuân theo ngân sách dựa trên số 0, có nghĩa là giao một “công việc” cho mỗi đô la, ngay cả khi nó được dành để tiết kiệm - và không để lại bất kỳ đô la nào không được sử dụng.

“Ngay cả khi điều đó có nghĩa là bạn đang để lại số tiền đệm 200 đô la để bảo vệ mình, (và) bạn đã vượt qua một hạng mục nhất định, thì bạn đã giao 200 đô la đó cho một công việc – công việc đó là để bảo vệ bạn,” cô nói.

Đầu tư rất phức tạp

Morgan nói: “Rất nhiều người Canada giao tiền của họ cho ngân hàng, sau đó ngân hàng này đầu tư vào các quỹ tương hỗ có phí cao hoặc thậm chí tệ hơn là (mọi người) không đầu tư chút nào.”

Cô nói thêm các cố vấn tự động như Wealthsimple và Questrade đã dân chủ hóa và đơn giản hóa hoạt động đầu tư đến mức mà bất kỳ ai cũng có thể bắt đầu hành trình đầu tư của mình mà không cần kiến thức chuyên môn về tài chính mà vẫn duy trì mức độ an toàn.

Morgan nói: “Ngày nay thật dễ dàng để bắt đầu đầu tư.”

Nó không đòi hỏi sự hiểu biết phức tạp về thị trường và thể chế tài chính mà là kiến thức chung về cách hoạt động đầu tư và các khoản phí liên quan, cô nói.

Sở hữu so với đi thuê

Mặc dù quyền sở hữu nhà có những mặt tích cực nhưng Odetoyinbo cho biết việc đi thuê nhà có thể là một lựa chọn khả thi hơn về mặt tài chính trong một số trường hợp nhất định.

Cô nói: “Điều quan trọng là phải chạy các con số để xem cái nào (sở hữu hay đi thuê) thực sự phù hợp hơn với bạn trong hoàn cảnh của bạn. Mọi người thường nghĩ (quyền sở hữu nhà) là một khoản đầu tư nhiều hơn thực tế vì họ không bao giờ ngồi xuống để tính toán các con số.”

Quyền sở hữu nhà cũng phức tạp hơn việc chỉ một khoản trả trước và thế chấp hàng tháng - chi phí hoàn tất, phí sửa chữa và bảo trì là những chi phí bổ sung mà mọi người có thể bỏ qua.

Lời khuyên của Odetoyinbo dành cho những người chưa sở hữu nhà là hãy đầu tư số tiền dư đó vào thị trường chứng khoán hoặc các con đường khác để tăng thu nhập và tìm kiếm sự ổn định.

© 2024 The Canadian Press

BẢN TIẾNG VIỆT CỦA THE CANADA LIFE