Hành trình sở hữu một ngôi nhà có thể rất thú vị, đặc biệt khi người môi giới bất động sản bán cho bạn những giấc mơ về một ngôi nhà hoàn hảo.
Tuy nhiên, điều quan trọng là phải tránh cái bẫy trở thành mgười nghèo mua nhà - tình trạng mà phần lớn thu nhập của bạn bị chi cho chi phí nhà ở, chỉ còn lại rất ít cho các khía cạnh khác của cuộc sống.
Dưới đây, tôi sẽ giải thích một số chiến lược thiết thực để duy trì tình hình tài chính tốt hơn khi sở hữu một ngôi nhà. Với việc lập kế hoạch cẩn thận và những quyết định thông minh, ngôi nhà của bạn sẽ nâng cao chất lượng cuộc sống chứ không hạn chế nó.
Người nghèo mua nhà nghĩa là gì?
Lần tới khi bạn lái xe qua một khu phố đẹp đẽ để chiêm ngưỡng những ngôi nhà, hãy dành một phút để xem xét số tiền mà chủ sở hữu nhà phải trả để sống ở đó:
- Khoản thanh toán thế chấp của họ là bao nhiêu?
- Họ trả bao nhiêu cho cảnh quan hàng tuần?
- Họ có phải trả phí chung cư không?
- Thuế tài sản hàng năm của họ là bao nhiêu?
- Chi phí bảo trì hàng năm của họ là bao nhiêu?
Mua nhà thường được coi là một giải pháp thay thế hợp lý hơn cho việc thuê nhà. Nếu bạn so sánh tiền thuê hàng tháng với khoản thanh toán thế chấp cho cùng một tài sản, khoản thanh toán thế chấp gần như chắc chắn sẽ nhỏ hơn.
Tuy nhiên, với tư cách là chủ sở hữu tài sản, bạn cũng sẽ có nhiều nghĩa vụ tài chính hơn. Bạn sẽ chịu hoàn toàn trách nhiệm về việc bảo trì, thuế và sửa chữa - tất cả những khoản này bạn phải tính thêm vào ngân sách nhà ở hàng tháng của mình.
Nếu không làm như vậy, bạn rất dễ thấy mình ở trong tình trạng nghèo khó, phần lớn thu nhập hàng tháng của bạn dành cho chi phí sinh hoạt và rất ít tiền còn lại để tiết kiệm, đầu tư hoặc làm những việc khác mà bạn thích.
Điều quan trọng nữa là phải xem xét lãi suất thế chấp thay đổi như thế nào theo thời gian. Ví dụ: nhiều người Canada đang phải đối mặt với việc thanh toán thế chấp tăng mạnh trong năm nay, vì lãi suất gia hạn phản ánh mức lãi suất cao hiện nay.
Làm thế nào để tránh tình trạng người nghèo mua nhà
Tin tốt là việc trở thành chủ nhà không nhất thiết phải khiến ngôi nhà của bạn trở thành người nghèo mua nhà. Điều quan trọng nằm ở việc lập kế hoạch và lập ngân sách phù hợp để bạn không thấy mình quá tải.
1. Lập ngân sách trước khi mua
Trước khi bạn bắt đầu tìm nhà hoặc làm việc với một nhà môi giới bất động sản, bạn nên có ý tưởng rõ ràng về những gì bạn có thể đủ khả năng chi trả cho khoản thanh toán thế chấp hàng tháng.
Hãy nhớ rằng về bản chất, các đại lý bất động sản là những chuyên gia bán hàng. Công việc của họ ngoài việc giúp bạn tìm được thứ gì đó trong phạm vi ngân sách của mình thì công việc của họ cũng là giúp bạn tìm được ngôi nhà mà bạn thực sự yêu thích và bán thêm cho bạn tất cả những lợi ích của nó.
Tương tự như việc mua một chiếc ô tô, quá trình mua nhà thường có thể đưa bạn vào một chuyến tàu lượn siêu tốc đầy cảm xúc và bạn có thể thấy mình sẵn sàng chi vượt quá ngân sách của mình để có được ngôi nhà hoàn hảo.
Tôi khuyến khích bạn tìm ngôi nhà mơ ước của mình, hãy đảm bảo rằng bạn cũng đang đánh giá các lựa chọn của mình một cách hợp lý, có tính đến ngân sách của bạn.
2. Ước tính chi phí sở hữu nhà và các tiện ích trước khi mua
Hãy nhớ rằng khoản thanh toán thế chấp sẽ không phải là chi phí duy nhất của bạn.
Bạn sẽ phải bao gồm các tiện ích như điện, nước và internet. Ngôi nhà của bạn càng lớn thì không gian của bạn sẽ càng tốn nhiều chi phí để sưởi ấm vào mùa đông và làm mát vào mùa hè. Những ngôi nhà lớn hơn cũng có thể yêu cầu bộ mở rộng Wi-Fi để đảm bảo toàn bộ ngôi nhà được phủ sóng.
Sau đó, bạn phải tính đến chi phí bảo trì và bảo dưỡng. Trừ khi bạn là một chuyên gia DIY chuyên nghiệp, bạn sẽ phải tính các chi phí bảo trì hàng tháng như cảnh quan, kiểm soát cỏ dại, xúc tuyết và kiểm soát dịch hại cũng như sửa chữa nửa năm một lần đối với hệ thống ống nước, điện, thiết bị hoặc mái nhà của bạn.
Quy mô tài sản của bạn so với chính căn nhà ở cũng có thể đóng một vai trò ở đây. Một bất động sản lớn hơn, ở vùng nông thôn có thể đi kèm với chi phí cảnh quan cao hơn hoặc yêu cầu bạn phải mua một chiếc xe dẫn động bốn bánh để bạn có thể lái xe lên xuống con đường đất của mình.
Tuổi của căn nhà cũng có thể đóng một vai trò trong chi phí bảo trì của bạn, vì những ngôi nhà cũ có thể sẽ phải sửa chữa nhiều hơn so với những ngôi nhà mới xây.
Ví dụ: một mái nhà mới có thể tiêu tốn của bạn từ 8.000 đô la trở lên và thường sẽ được yêu cầu 15 năm một lần. Điều này có nghĩa là bạn sẽ cần phải dự trù thêm 544 đô la mỗi năm hoặc thêm 44 đô la mỗi tháng để tính các chi phí lợp mái không thể tránh khỏi.
Cuối cùng nhưng không kém phần quan trọng, bạn sẽ muốn tính thuế bất động sản hàng năm đối với ngôi nhà cũng như chi phí bảo hiểm nhà.
3. Sử dụng quy tắc 30 phần trăm
Để có được bức tranh tốt nhất về số tiền bạn có thể mua được trên thực tế, tốt nhất bạn nên tính đến tất cả chi phí ước tính, bao gồm:
- Thế chấp
- Tiện ích
- Bảo trì và bảo dưỡng
- Thuế tài sản
- Bảo hiểm nhà ở
Đại lý bất động sản hoặc người lập kế hoạch tài chính của bạn sẽ có thể giúp bạn ở đây, miễn là bạn đặt đúng câu hỏi.
Nhiều cố vấn tài chính khuyên bạn nên sử dụng “quy tắc 30%” khi nói đến nhà ở. Quy tắc này khuyên bạn nên giữ chi phí sinh hoạt chung dưới 30% thu nhập của bạn. Theo nghiên cứu mới nhất của CMHC và Cơ quan Thống kê Canada, chỉ có khoảng 20% đến 25% chủ sở hữu nhà ở Canada vượt quá mức này.
Nếu bạn đã kết hôn hoặc mua nhà với một người bạn, người cũng sẽ đóng góp vào thu nhập hộ gia đình của bạn, bạn có thể sử dụng thu nhập chung để mua một ngôi nhà lớn hơn trong khi vẫn nằm trong ngân sách của mình.
4. Trả trước một khoản lớn hơn
Mặc dù điều này có thể không khả thi đối với tất cả mọi người, nhưng việc trả trước nhiều hơn cho ngôi nhà của bạn sẽ làm giảm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn, khiến việc sở hữu nhà trở nên hợp lý hơn về lâu dài.
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn đã là người nghèo mua nhà rồi?
Nếu bạn chưa bao giờ có cơ hội lên kế hoạch trước và đang cảm thấy áp lực tài chính, bạn có một số lựa chọn khác nhau. Những điều này có thể bao gồm tái cấp vốn cho ngôi nhà của bạn với lãi suất thấp hơn, cho thuê một phòng hoặc không gian trên tài sản của bạn hoặc có thể thu hẹp quy mô bằng cách bán nhà và chuyển đến một nơi nào đó có giá cả phải chăng hơn.
Christopher Liew là CFA Charterholder và cựu cố vấn tài chính. Anh viết các mẹo tài chính cá nhân cho hàng nghìn độc giả Canada hàng ngày trên trang web Wealth Awesome của mình.
© 2024 CTVNews.ca
Bản tiếng Việt của The Canada Life
