'Mọi người cần biết đây là một khả năng': Một cách bạn có thể tăng thêm RESP

Theo một số dự báo, việc tiết kiệm cho việc học sau trung học của trẻ ngày càng trở nên khó khăn, với chi phí trung bình cho một tấm bằng đại học 4 năm ở Canada dự kiến sẽ vượt quá 100.000 đô la trong vòng 15 năm tới.

Kế hoạch Tiết kiệm Giáo dục đã Đăng ký (RESP) có thể hữu ích bằng cách cho phép tiết kiệm tăng theo cách hoãn thuế và cung cấp các khoản trợ cấp của chính phủ để tăng cường đóng góp. Nhưng các chuyên gia cho rằng người Canada có thể chưa tận dụng hết tiềm năng của kế hoạch này.

Cách thức hoạt động của Trợ cấp Tiết kiệm Giáo dục Canada

Một trong những cách chính phủ khuyến khích sử dụng RESP là hỗ trợ 20% khoản đóng góp thông qua Trợ cấp Tiết kiệm Giáo dục Canada (CESG). Tuy nhiên, điều quan trọng là người Canada phải hiểu các giới hạn của CESG, Blair Evans, trợ lý phó chủ tịch phụ trách kế hoạch thuế và bất động sản tại IG Wealth Management ở Winnipeg, cho biết.

Nói chung, chính phủ cung cấp khoản trợ cấp hàng năm tối đa là 500 đô la, được trả trên 2.500 đô la đóng góp đầu tiên mỗi năm, lên tới khoản trợ cấp trọn đời là 7.200 đô la.

Evans nói với Yahoo Finance Canada trong một cuộc phỏng vấn: “Nếu hiện tại bạn đang đóng góp lớn và sau đó không đóng góp trong vài năm tới, bạn có thể không tối ưu hóa các khoản trợ cấp.”

Andrea Thompson, người sáng lập và lập kế hoạch tài chính được chứng nhận tại Modern Cents ở Toronto cho biết, với giới hạn trợ cấp hàng năm, việc đóng góp 2.500 đô la mỗi năm đã trở thành cách tài trợ “tiêu chuẩn” cho RESP. Trong một số trường hợp, đó là tất cả những gì khách hàng của bà tin là có thể thực hiện được. Nhưng bà nói rằng đó không phải là chiến lược tài trợ duy nhất.

Bà nhấn mạnh đối với nhiều người Canada, việc mở RESP và đóng góp bất kỳ số tiền nào là điểm khởi đầu tốt để bắt đầu xem xét tình hình kinh tế hiện tại.

“Chỉ cần tập thói quen đóng góp,” Thompson nói trong một cuộc phỏng vấn với Yahoo Finance Canada. “Bạn không cần phải bắt đầu bằng cách tối đa hóa nó hàng năm.”

Các gia đình có thu nhập thấp hơn cũng có thể đủ điều kiện nhận Trái phiếu Học tập Canada (CLB), được phát hành thông qua RESP, ngay cả khi họ chưa đóng góp bất kỳ khoản nào. Ngân sách năm 2024 của chính phủ liên bang đề xuất tự động đăng ký trẻ em đủ điều kiện vào CLB nếu chúng không mở RESP trước bốn tuổi, nhưng điều đó sẽ không có hiệu lực cho đến năm 2028-29.

“Vì vậy, điều quan trọng là chỉ cần mở một cái,” Thompson nói.

Một chiến lược khác: Đóng góp nhiều hơn, sớm hơn

Ngược lại, những gia đình có thêm vốn có thể được hưởng lợi từ việc đóng góp lớn hơn, Thompson nói. Mặc dù CESG chỉ áp dụng cho khoản đóng góp 2.500 đô la đầu tiên mỗi năm, tối đa là 36.000 đô la, giới hạn đóng góp trọn đời cho RESP là 50.000 đô la.

Thompson giải thích: “Bạn có thể đầu tư 50.000 đô la đó vào bất kỳ nhịp độ nào mà bạn thấy phù hợp.”

Bà nói một chiến lược là đóng góp toàn bộ 50.000 đô la trong năm đầu tiên, mặc dù điều này có nghĩa là phải từ bỏ tất cả các khoản trợ cấp trong tương lai. Giả sử lợi nhuận hàng năm là 5%, phương pháp này sẽ mang lại giá trị tài khoản lớn nhất vào thời điểm đứa trẻ tròn 17 tuổi, theo tính toán của Thompson.

Thompson nói: “Đó là bởi vì chúng ta có thêm rất nhiều năm khả năng được hoãn thuế gộp đối với một tài sản lớn hơn nhiều. Vì vậy, bạn đang thực sự hy sinh CESG với hy vọng rằng bất kỳ mức tăng trưởng nào bạn đạt được trên 50.000 đô la sẽ thay thế tốt những gì bạn có thể nhận được từ chính phủ.”

Cuối cùng, Thompson cho biết ý tưởng là sử dụng toàn bộ số tiền đóng góp 50.000 đô la, bất cứ khi nào có thể, để tối đa hóa tiềm năng tăng trưởng của tài khoản. Vì đóng góp 36.000 đô la trong 15 năm là số tiền CESG tối đa nên một chiến lược khác là gửi thêm 14.000 đô la, lý tưởng nhất là trong những ngày đầu, bên cạnh khoản đóng góp 2.500 đô la hàng năm.

Thompson nói: “Nó có thể diễn ra lẻ tẻ và không nhất thiết phải được lên kế hoạch trước một cách có hệ thống. Nhưng tôi nghĩ mọi người cần biết đây là một khả năng.”

Cách đầu tư vào RESP

Để xác định cách tiếp cận tốt nhất, Thompson nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đánh giá toàn bộ bức tranh tài chính. Để bắt đầu, bà nói rằng bạn cần biết bạn có đủ khả năng tiết kiệm bao nhiêu và bạn muốn ưu tiên tiết kiệm cho giáo dục như thế nào so với các mục tiêu tài chính khác.

Bà cho biết thêm số tiền bạn đóng góp vào RESP vượt quá 36.000 đô la cũng có thể phụ thuộc vào việc bạn có sử dụng tối đa Tài khoản Tiết kiệm Miễn thuế của mình hay không. Sau đó, bà nói rằng vấn đề là phải xác định xem bạn muốn tài trợ cho phần giáo dục sau trung học nào của người thụ hưởng.

Ví dụ: nếu bạn muốn trang trải tiền phòng, tiền ăn và học phí, việc đóng góp 2.500 đô la mỗi năm “sẽ không giúp bạn tiến gần đến việc tài trợ cho tất cả những khoản đó.”

Xác định cách tài trợ cho RESP chỉ là một phần của phương trình. Phần thứ hai là cách đầu tư vào tài khoản. Giống như hầu hết các quyết định đầu tư, Thompson cho biết điều này cuối cùng phụ thuộc vào thời điểm bạn cần tiếp cận nguồn vốn.

Bà nói: “Bạn càng tiến gần đến mục tiêu thì tài khoản càng ít rủi ro hơn.”

Sau đó, có câu hỏi về việc rút tiền. Như Evans giải thích, khoản đóng góp RESP ban đầu của bạn có thể được rút miễn thuế, trong khi các khoản trợ cấp của chính phủ và thu nhập đầu tư phải chịu thuế đối với người thụ hưởng hoặc sinh viên.

Theo Evans, việc rút phần chịu thuế trước tiên thường là hợp lý vì sinh viên thường ở trong khung thuế thấp hơn trong những năm đầu đi học. Nhưng ông nói rằng có rất nhiều yếu tố cần xem xét, chẳng hạn như học sinh sẽ đi học trong bao nhiêu năm, bất kỳ khoản thu nhập nào khác mà họ kiếm được và loại tín chỉ nào họ đủ điều kiện nhận.

Farhan Devji là một nhà báo tự do và tác giả xuất bản tại Vancouver. Bạn có thể theo dõi anh ấy trên Twitter @farhandevji.

Bản tiếng Việt của The Canada Life