'Hậu quả không lường trước được': Trần lãi suất có nghĩa là một số người Canada có thể mất khả năng tiếp cận tín dụng

Theo Hiệp hội Người Cho vay Canada, những người Canada nào đã chuyển sang vay lãi suất cao do không đủ điều kiện nhận tín dụng truyền thống có thể mất khả năng tiếp cận các khoản vay này khi chính phủ chuẩn bị thông qua luật mới nhắm vào những nhà cho vay lãi cao.

Chính phủ liên bang đang có kế hoạch cấm nhà cho vay tính lãi suất trên 35% của người đi vay như một phần của các quy định về lãi suất hình sự được đề xuấ. Mức trần sẽ giảm từ 47% và sẽ là lần đầu tiên sau 44 năm Ottawa thay đổi lãi suất "hình sự."

Nhưng sự thay đổi này có thể gây ra “những hậu quả không lường trước được,” Jason Mullins, phó chủ tịch Hiệp hội Người Cho vay Canada (CLA) kiêm chủ tịch kiêm giám đốc điều hành của công ty tài chính tiêu dùng goeasy Ltd của Toronto, cho biết. CLA đại diện cho hơn 300 người cho vay (trừ những người cho vay payday). Các công ty này phục vụ các doanh nghiệp nhỏ cũng như người tiêu dùng Canada đủ chuẩn và không đủ chuẩn.

Các quy định được đề xuất nhắm vào những nhà cho vay không đủ chuẩn, vốn phục vụ những người đi vay có điểm tín dụng thấp hơn nào không đủ điều kiện cho các khoản vay ngân hàng truyền thống. Các quy định sẽ ảnh hưởng đến hầu hết các khoản vay, chẳng hạn như thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng và các khoản vay trả góp. Các khoản vay payday theo các điều kiện nhất định sẽ không bị ảnh hưởng. Mullins cho biết, các khoản vay payday là các khoản vay ngắn hạn với mức phí cao và có quy định riêng của tỉnh. Ông nói thêm, những người cho vay không đủ chuẩn tính lãi suất cao hơn vì khả năng khách hàng vỡ nợ cao hơn.

Do đó, người tiêu dùng có thể không có lựa chọn nào khác ngoài việc chuyển sang các công ty không được kiểm soát hoặc các khoản vay payday, mà CLA cho biết thường có chi phí cao hơn sáu lần so với giá khoản vay từ các tổ chức cho vay thành viên. Theo CLA, những nhà cho vay payday có thể tính lãi suất lên tới 600%.

Ông nói thêm rằng có tới bốn triệu người Canada, tương đương gần một nửa thị trường người tiêu dùng không đủ chuẩn, có thể bị ảnh hưởng.

“Hoặc họ sẽ không còn đủ điều kiện cho một khoản vay hoặc họ có thể không đủ điều kiện nhận số tiền tín dụng mà họ cần để giải quyết chi phí hàng ngày,” Mullins cho biết trong một cuộc phỏng vấn qua điện thoại với CTVNews.ca, lưu ý rằng lưu ý rằng CLA đang gửi thư đến các khách hàng của mình về những thay đổi được đề xuất kể từ tuần trước.

“Vì vậy, những hậu quả không lường trước được, nếu bạn lấy đi khoản vay truyền thống từ một nhà cho vay được cấp phép theo quy định… thật không may là sẽ đẩy mọi người đến các khoản vay payday và tạo ra nhiều lựa chọn cho vay bất hợp pháp hơn.”

Mullins cho biết các nghiên cứu của CLA và các tổ chức khác cho thấy việc hạ thấp đáng kể lãi suất cho phép sẽ tạo ra ngành cho vay bất hợp pháp lớn hơn.

Mullins nói: “Họ đã cố gắng làm cho các khoản vay trở nên hợp lý hơn đối với người dân Canada vì nghĩ rằng đó là chính sách tốt, nhưng sẽ quá đơn giản khi cho rằng tất cả những khách hàng đó giờ đây sẽ chỉ nhận được một khoản vay với lãi suất rẻ hơn.”

Mullins mô tả những người đi vay không đủ chuẩn là những người Canada làm việc trong nhiều ngành khác nhau và có thu nhập trung bình. Nhiều người ở độ tuổi cuối ba mươi hoặc đầu bốn mươi và có gia đình riêng. Họ thường không sở hữu nhà và vẫn đang cố gắng tích lũy tín dụng, Mullins cho biết.

Ông nói: “Khách hàng bình thường sử dụng những sản phẩm không đủ chuẩn này trông rất giống người Canada bình thường. Sự khác biệt duy nhất là họ đã gặp phải một số khó khăn về tài chính.”

Quy định mới nhằm bảo vệ người Canada

Chính phủ cho biết đã cam kết thực hiện các biện pháp để bảo vệ người Canada khỏi các hoạt động cho vay nặng lãi và hiện đang xem xét phản hồi từ người dân Canada, doanh nghiệp, nhóm người tiêu dùng cũng như cơ quan quản lý cấp tỉnh và vùng lãnh thổ. Cơ quan này không nêu rõ khi nào các quy định mới sẽ có hiệu lực, mặc dù CLA dự kiến chúng sẽ được thực hiện vào cuối năm nay.

Một quan chức Bộ Tài chính cho biết trong email gửi tới CTVNews.ca: “Những kẻ cho vay nặng lãi có thể lợi dụng những người dễ bị tổn thương nhất trong cộng đồng của chúng ta, bao gồm người Canada có thu nhập thấp, người mới đến và người cao niên - thường bằng cách cho vay lãi suất rất cao.”

“Đó là lý do tại sao, để bảo vệ người Canada, chúng tôi đã hạ lãi suất hình sự từ 47% xuống 35% APR (tỷ lệ lãi suất hàng năm hoặc chi phí của khoản vay) và điều chỉnh việc miễn trừ cho vay payday của Bộ luật Hình sự để yêu cầu những người cho vay payday không tính phí hơn 14 đô la cho mỗi 100 đô la được vay, phù hợp với lãi suất tỉnh bang thấp nhất ở Canada.”

'Tại sao bạn lại cho phép mọi người bị bóc lột?'

Andreas Park, giáo sư tài chính tại Khoa Quản lý tại Đại học Toronto ở Mississauga, gọi chính sách của chính phủ là “hoàn toàn lười biếng.”

Ông đặt câu hỏi liệu chính phủ có dữ liệu cho thấy mức độ của vấn đề với việc cho vay cắt cổ hay không. Ông nói rằng ông cảm thấy chính phủ đang “bắn vào bóng tối bằng cách đưa ra một thông báo khác có thể đăng trên Instagram.”

Park cũng thắc mắc tại sao chính phủ bây giờ mới hành động. “Tại sao bạn lại cho phép mọi người bị bóc lột?” ông nói trong một email gửi tới CTVNews.ca. “Chắc chắn là lãi suất đã tăng lên, nhưng tại sao trước đây bạn lại hài lòng với mức 47%?”

Park đã vạch ra hai kịch bản trong đó chính sách này có thể gây hại hoặc mang lại lợi ích cho người dân. Trong trường hợp đầu tiên, ông cho rằng điều đó có thể gây tổn hại cho người đi vay nếu thị trường cạnh tranh và lãi suất cao phản ánh rủi ro của người cho vay. Kết quả là người dân có thể mất khả năng tiếp cận tín dụng.

Trong trường hợp thứ hai, ông cho biết mức trần có thể giúp ích cho mọi người nếu những người cho vay lãi suất cao có sức mạnh thị trường và đó không phải là thị trường cạnh tranh nên họ có thể tính lãi suất "quá mức."

Nhà vận động 'hài lòng' với các biện pháp

Marcia Bryan, một nhà ủng hộ thuộc nhóm chống nghèo đói ACORN Canada ở Mississauga, Ontario, gọi dự luật được đề xuất là “một động thái tốt,” nhưng cô và tổ chức của mình hy vọng chính phủ sẽ hạ thấp mức lãi suất tối đa cho phép hơn nữa.

Cô nói trong một cuộc phỏng vấn qua điện thoại với CTVNews.ca: “Tôi nghĩ điều đó cho thấy rằng họ (chính phủ) đang lắng nghe và sẵn sàng làm điều gì đó. Chúng tôi rất vui và chúng tôi hài lòng vì họ đã hạ thấp nó…. Nhưng chúng tôi muốn thấy nó giảm xuống hơn.”

Ngoài ra, Bryan muốn xem chi tiết kế hoạch, bao gồm cả liệu có bất kỳ chi phí ẩn nào hay không.

Để ngăn chặn cho vay nặng lãi, ACORN Canada khuyến nghị các lựa chọn tín dụng chi phí thấp và giá trị nhỏ để giúp người Canada giải quyết vấn đề tài chính của mình. Ví dụ, tổ chức cho biết nên có sẵn khoản tín dụng đô la nhỏ ngắn hạn từ 200 đô la đến 1.000 đô la để đáp ứng một số nhu cầu trước mắt như trả tiền thuê nhà hoặc mua hàng hóa siêu thị.

Là một giải pháp khác, ACORN Canada cho biết khả năng tiếp cận tín dụng của một người không nên dựa trên điểm tín dụng, điều mà nhóm tin rằng đó là một trong những lý do khiến mọi người sử dụng đến "các khoản vay nặng lãi."

Nhóm cũng cho biết các sản phẩm này không nên được cung cấp bởi một tổ chức tài chính tập trung vào lợi nhuận. Thay vào đó, chính phủ, tổ chức phi lợi nhuận phát triển cộng đồng, chi nhánh phi thương mại của ngân hàng hoặc tổ chức phi lợi nhuận sẽ cung cấp các khoản vay đó.

"Mọi người không có lựa chọn nào khác. Mọi người đang tuyệt vọng", Bryan nói. "Đây là điều xảy ra vì mọi người đang gặp khó khăn về tài chính. … bạn trả tiền thuê nhà, bạn không thể mua thức ăn. Bạn mua thức ăn, bạn không thể trả tiền thuê nhà. Vì vậy, bạn bị mắc kẹt. Bạn phải làm gì?"

Bản tiếng Việt của The Canada Life