Bản cập nhật tài chính liên bang tuần trước đã tiết lộ các kế hoạch của Ottawa về một “điều lệ thế chấp” nhằm hỗ trợ những người đi vay gặp khó khăn – điều mà các bên liên quan và các chuyên gia cho rằng có thể tác động đến thu nhập của ngân hàng cũng như cung cấp hỗ trợ cho các chủ sở  nhà ở Canada đang gặp khó khăn.

GIẢI THÍCH ĐIỀU LỆ THẾ CHẤP

Chính phủ cho biết điều lệ sẽ được xây dựng dựa trên hướng dẫn và kỳ vọng hiện có về cách các tổ chức tài chính làm việc với người đi vay, đồng thời cho biết thêm rằng điều lệ sẽ có tác dụng để đảm bảo người dân Canada biết về các biện pháp hỗ trợ.

Chính phủ cho biết trong bản cập nhật kinh tế: “Những biện pháp này sẽ hỗ trợ nhiều người Canada hơn vượt qua căng thẳng tài chính tạm thời do lãi suất tăng cao gây ra và giúp người dân ở trong nhà của mình.”

Nó đưa ra sáu biện pháp hỗ trợ, bao gồm:

Cho phép gia hạn tạm thời thời gian khấu hao đối với những người nắm giữ thế chấp có rủi ro.

Người cho vay sẽ miễn các khoản phí và chi phí “lẽ ra sẽ được thay đổi để thực hiện các biện pháp hỗ trợ.”

Khi người đi vay chuyển đổi người cho vay khi gia hạn, các tổ chức tài chính không được yêu cầu người nắm giữ thế chấp được bảo hiểm phải tái hội đủ điều kiện theo tỷ lệ đủ điều kiện tối thiểu được bảo hiểm.

Các tổ chức tài chính cần liên hệ với chủ nhà từ bốn đến sáu tháng trước khi gia hạn thế chấp và thông báo cho họ về các lựa chọn.

Theo điều lệ, những chủ nhà gặp rủi ro sẽ có khả năng thực hiện “thanh toán một lần” mà không bị phạt trả trước để tránh bị khấu hao âm hoặc bán nơi cư trú chính.

Người cho vay không được tính lãi “trong trường hợp các biện pháp hỗ trợ thế chấp dẫn đến thời gian khấu hao tạm thời âm.”

Chính phủ cho biết sẽ giám sát việc tuân thủ các biện pháp hỗ trợ của các tổ chức tài chính.

KHẢ NĂNG CHI TRẢ THẾ CHẤP MỘT ‘SỨC ÉP LỚN’

Kế oán viên Chuyên nghiệp Canada (CPA Canada) cho biết “rất vui” khi thấy chính phủ liên bang đưa ra hướng dẫn cho các ngân hàng để giúp người tiêu dùng bị ảnh hưởng bởi lãi suất cao hơn, đồng thời lưu ý rằng khả năng chi trả thế chấp trở thành “tác nhân gây căng thẳng lớn” đối với những người Canada đang gặp khó khăn về tài chính sẽ gia hạn thế chấp.

“Điều lệ thế chấp sẽ cung cấp khuôn khổ và hướng dẫn cho các ngân hàng Canada nhằm giúp giảm bớt áp lực tài chính cho chủ nhà, cho phép họ ở trong nhà của mình và đủ khả năng thanh toán, nếu tuân theo,” Li Zhang, giám đốc phụ trách kiến thức tài chính tại CPA Canada, cho biết trong một tuyên bố bằng văn bản.

Alexandra Flynn, phó giáo sư kiêm giám đốc Tổ chức Hợp tác Nghiên cứu Nhà ở của Đại học British Columbia, nói với BNNBloomberg.ca rằng việc thiếu các căn hộ cho thuê an toàn và giá cả phải chăng đòi hỏi mọi người phải vay thế chấp đắt tiền để có được an ninh nhà ở.

Bà nói trong một tuyên bố gửi qua email: “Kết quả là những chủ nhà này đang phải gánh chịu hậu quả của lãi suất cao hơn.”

“Điều lệ thế chấp… sẽ không giải quyết được vấn đề mà chỉ tạm thời xoa dịu một triệu chứng. Thay vào đó, chúng ta cần đầu tư nghiêm túc vào an ninh nhà ở và nhà cho thuê, để người Canada không bị buộc phải vay thế chấp mà họ không đủ khả năng chi trả.”

TÁC ĐỘNG ĐẾN NGÂN HÀNG

Một báo cáo ngắn của nhà phân tích từ TD Cowen được công bố hôm thứ Tư đã nhấn mạnh những tác động tiềm ẩn của điều lệ thế chấp đối với các tổ chức tài chính.

Giám đốc điều hành TD Cowen, Mario Mendonca và cộng tác viên nghiên cứu vốn cổ phần Marcel Mclean cho biết “nguyên tắc chung” của điều lệ được đề xuất là các chủ sở hữu thế chấp đang gặp khó khăn do lãi suất tăng sẽ nhận được “sự hỗ trợ hợp lý từ người cho vay.”

Cả hai viết trong báo cáo gửi khách hàng: “Tiền lãi tích lũy từ việc hỗ trợ thế chấp vẫn là một tài sản trên bảng cân đối kế toán của ngân hàng, nhưng trong trường hợp này, nó là một tài sản không mang lại lợi nhuận gì cho ngân hàng.”

“Chúng tôi tin rằng điều này nhất thiết sẽ dẫn đến (biên lãi suất ròng) thấp hơn trong phân khúc (ngân hàng cá nhân và thương mại) Canada của các ngân hàng và thu nhập yếu kém hơn. Tại thời điểm này, chúng tôi không thể định lượng được tác động.”

Các nhà phân tích lưu ý rằng khoảng thời gian mà người cho vay đưa ra biện pháp hỗ trợ sẽ là một yếu tố quan trọng trong việc xác định liệu điều lệ có tác động đáng kể đến thu nhập và tăng trưởng thu nhập của ngân hàng hay không.

VẤN ĐỀ THỰC HIỆN

Các nhà phân tích của TD Cowen tin rằng điều lệ sẽ có những vấn đề xung quanh việc thực hiện nó, mặc dù những thay đổi mà nó đề xuất là “có ý nghĩa.”

“Theo quan điểm của chúng tôi, biện pháp cuối cùng là có ý nghĩa. Các ngân hàng được hướng dẫn không tính lãi trên lãi trong trường hợp việc hỗ trợ thế chấp được cung cấp theo điều lệ dẫn đến việc khấu hao tạm thời bị âm,” các nhà phân tích cho biết trong báo cáo.

Các nhà phân tích cho biết, biện pháp này sẽ có “các vấn đề thực tế khi triển khai,” vì không phải lúc nào cũng rõ ràng liệu biện pháp cứu trợ có gây ra khấu hao âm hay nó “được đưa vào cấu trúc thế chấp,” như trong các sản phẩm thế chấp có lãi suất thay đổi với các khoản thanh toán cố định.

ĐÃ CÓ TRONG THỰC TIỄN?

Cựu lãnh đạo lâm thời của đảng Bảo thủ Rona Ambrose, nói với BNN Bloomberg hôm thứ Ba rằng điều lệ thế chấp sẽ có lợi, mặc dù bà cho biết nhiều biện pháp của nó có thể đã được thực hiện trên thực tế.

Ambrose nói: “Không cần phải nói rằng các ngân hàng đang làm tất cả những việc này rồi… nhưng tôi nghĩ điều chính phủ đang nói là ‘Hãy nhìn xem, chúng tôi sẽ buộc các bạn phải làm điều đó, các ngân hàng.”

“Họ đang đặt ra kỳ vọng này, điều mà – tôi nghĩ – là một điều tích cực và có lẽ đã xảy ra.”

Ron Butler, nhà môi giới thế chấp tại Butler Mortgage, đã lên nền tảng truyền thông xã hội X để nói rằng ông coi điều lệ thế chấp là “tin tức cũ được đóng gói lại để bổ sung thêm trên sân khấu chính trị”.

Các mục khác chỉ là vô nghĩa

Vấn đề là đây: Cơ quan quản lý thực tế của ngân hàng OSFI ghét kéo dài khấu hao: đã nói điều đó một cách công khai

Tổng hợp Điều lệ thế chấp này đủ đầy: Sân khấu chính trị & không hay lắm

– Ron Butler (@ronmortgageguy) Ngày 22 tháng 11 năm 2023

Ông cho biết hầu hết các ngân hàng đều đã thông báo trước cho khách hàng về việc gia hạn thế chấp.

Butler nói thêm rằng việc kéo dài thời gian khấu hao khi gia hạn đối với những người đi vay gặp khó khăn về tài chính đã diễn ra hơn một năm nay và lập luận rằng các tổ chức tài chính luôn cho phép thanh toán một lần.

© 2023 BNN Bloomberg

BẢN TIẾNG VIỆT CỦA THE CANADA LIFE